深圳白领為申请房貸買10万元理財,4年後只剩1万元
在贩賣員台北一夜情,的误导下错把保险產物當做銀行理財富品;被贩賣員忽悠買了一堆保险,但所采辦的保险產物其實不能知足本身現實的保障需求;投保時许诺的赔付一旦脱险保险公司却以各类来由回绝赔付……保险不是一般的消费品,而是常识含量高、專業性强的消费品,是以消费者轻易掉入各类“圈套”。那末,作為保险消费者,一旦遭受保险“圈套”,该若何保护本身的正當权柄西紅花,呢?保险專家提示,在保险買賣中,因為信息不合错误称等缘由,保险胶葛難以彻底防止。一旦呈現胶葛,保险消费者重要有五種正當的维权路子,包含與保险公司协商,向消费者协會投诉,向保险行業协會投诉,向銀保监會投诉,提起仲裁或诉讼等。
案例:遭受绑缚贩賣和贩賣误导,10万元“理財金”打了水漂
白领小刘四年前在深圳一家股分制銀行申请房貸時,遭受銀行强迫请求采辦理財富品。為了拿到房貸,小刘只好采辦了一笔10万元的理財富品。但四年後,他到銀行筹算掏出10万本金和利錢,才發明本身采辦的居然是保险產物,并且由于持久没定期限缴款保险合同已失效,不但理財收益没拿到,连本金也只剩下了1万多。
記者發明小刘與銀行签定的貸款合同上,显示小刘那時在在這個銀行的深圳華侨城支行申请的房貸金额為240万元,“那時銀行请求咱们必需采辦理財富品才肯放貸,我就買了一個10万元的理財富品。”小刘奉告記者說。
小刘回想,那時銀行客户司理递過来一大堆資料请求署名,本身底子也没顾得上看事實采辦的是理財富品和保险產物。但近来,小刘的銀行房貸已還清了,便想将10万元“理財富品”赎回,但銀行的事情职員奉告他,那時采辦的實际上是一款保险年金產物。但因保单持续4年未续保交费,保单早已失效了。
小刘奉告記者,“四年前,我跟我父親去一家股分制銀行做典質貸款,该行的客户司理请求我采辦10万元的理財富品在本人名下才能放款,那時還许诺2年内退還。”
記者领會到,小刘投保的這份年金保险產物,交费方法是年缴,交费刻日是10年。按照小刘供给的保险合同,記者看到按合同的現金价值计较,第一年現金价值為每1000元保额對應仅為147元,這也就象征着小刘的10万元,四年後酿成了14700元。
小刘發给記者的保险合同显示,這款保险產物為某保险公司的一款分红型產物。不但所谓的理財收益没見着,10万元本金由于保单失效還打了水漂。
深圳状師金焰暗示,這個事務有两处较着违規,一是銀行在發放貸款時存在绑缚贩賣,一是銀行理財职員存在贩賣误导,都属于违規。“起首,銀行依照羁系的劃定,不成以绑缚贩賣,而銀保渠道的贩賣误导更是保监局屡次發文禁止的举動。”
“固然,是不是存在贩賣误导,小刘是不是真的不晓得這是一款保险產物而不是理財富品,這要看那時的证据,好比灌音。”金焰說。
安全人寿的保险專家则奉告記者,本案例中,保险公司有催缴义務,對銀行卡扣款续保的消费者来讲,保险公司必要在续保缴费日条件醒消费者存入足够的金额举行扣费,以避免保单失效或過時造成不需要的丧失。
“這四年来,小刘的父親若是充公到過任何提示续费的短信或德律風,致使保单不克不及续保,那末保险公司也要承當必定的责任。”上述保险專家說。
保险维权TIPS
遭受保险圈套,消费者若何维权
针對小刘的案例,安全人寿的保险專家指出,保单一旦失效對消费者来讲丧失很大,一名保单失效時代,保险公司不承當保险责任。消费者一旦發明本身保单失效,必要在保险合同中断两年刻日内举行保单复效,不然保单将完全“灭亡”,保险公司只會按保单详细环境退還現金价值给投保人。
“案例里提到的保险公司将10万保险的現金价值1万多元退回给小刘,是不是按照合同劃定来计较的,必要專業機構来审核,小刘若是不平,可以申请调理或仲裁。”上述保险專家說。
中山大學金融保险學傳授、南邊保险钻研院院长申曙光指出,跟着保险業的成长和消费者保险意识的加强,愈来愈多的人經由過程投保来防备和转移危害,保障本身的人身、財富长处,保险已愈来愈成了一種“必须品”。但同時,不少保险消费者還没有清潔毛孔產品推薦,意想到,保险不是一般的消费品,而是常识含量高、專業性强的消费品,其价值有别于一般商品,是以消费者轻易發生误會,從而發生胶葛。那末,作為保险消费者,该若何保护本身的正當权柄?
上述保险專家建议,一旦呈現保险胶葛,保险消费者應连系《消费淡紋眼霜,者权柄庇护法》和保险業相干法令律例,按照详细环境采纳如下几種正當的维权路子,包含:與保险公司协商,向消费者协會投诉,向保险行業协會投诉,向銀保监會投诉,提起仲裁或诉讼等。在實际中,采纳得比力多的渠道是與保险公司协商、向保险行業协會投诉、向銀保监會投诉,這些渠道都不克不及解决胶葛的時辰,最後才提起仲裁或诉讼。
一是向保险行業协會投诉。中國保险行業协會是保险業天下性自律组织,對保险公司有必定束缚力。若是消费者發明保险公司存在违法违規举動,可以向各地保险行業协會投诉。别的,多地保险行業协會都建立了保险合同调处委員會,對付未颠末诉讼和仲裁的保险胶葛,消费者可以向该委員會申请调处。
二是向銀保监會投诉。銀保监會是主管保险業的國度行政部分,對保险行業具备法定羁系职责。若是保险消费者發明保险公司、保险代辦署理機構或保险贩賣從業职員存在违法违規举動,可以依瘦臉,照銀保监會信访投诉的请求向銀保监會或其派出機構投诉,銀保监會有权對保险公司的违法违規举動作出惩罚。
“恰是因為保险產物的特别性,一向以来,各级羁系機構都将消费者权柄庇护放在首要职位地方,其實不断向保险公司夸大庇护消费者权柄的首要性。是以,當保险消费者正當权柄收到陵犯時,不要健忘向保险行業协會或銀保监會投诉這两種有用维权路子。”申曙光說。
三是提起仲裁或诉讼。若是經由過程向銀保监會投诉都没法解决胶葛,消费者還可以提起仲裁或诉讼,操纵法令兵器保护本身的正當权柄。若消费者與保险公司告竣仲裁协定,在未举行仲裁或仲裁有用的环境下,消费者不得再向法院告状。若是未告竣仲裁协定,消费者可以直接向法院告状。
申曙光傳授提示,“保险消费者保护本身权柄起首要經由過程選購符合的保险產物、當真钻研保险合同,提早做好预防事情,防止保险胶葛的發生;一旦發生胶葛,要踊跃维权。《消费者权柄庇护法》、保险法等法令規范為消费者供给了维权路子,消费者要长于、敢于應用法令兵器保护本身的正當权柄。”
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