理財專题:五种房貸還款 哪一种适合你
受投資者存眷已久的固定房貸利率终究出台。该营業上月尾正式在广州地域推出。同時，固定利率营業范畴也由试点時的一手房貸款扩展到贸易用房(包含商店)貸款和二手房貸款。记者领會到，除光大銀行外，扶植銀行、浦东成长銀行等銀行已将固定利率房貸方案上交銀监會。
本年已起头履行新的基准利率6.12%，大都人可享受5.51%的优惠利率。固定利率房貸能给投資者带来收益吗？
銀行的理財專家较為广泛的概念是:每种還款方法都是按照告貸人残剩本金的几多计较利錢的。分歧的是，有的還款方法奉還本金的速率比力快，有的则较慢，由此致使分歧還款方法总利錢的分歧。而銀行推出分歧的房貸方法，只是為了知足收入环境分歧的各类告貸人的必要。
那末，到底哪种方法比力符合呢？
還款方法一
固定利率:进入加息周期较合算
据领會，光大銀行推出的固定利率房貸產物——“阳光糊口”，按照刻日分為三类:别离為1至5年、5至10年、10至20年，今朝，各档次產物的详细利率尺度没有肯定。不外，業内助士阐發，固定房貸利率的利率基准将参考今朝的房貸利率，會比6.12%略微高一些。
据業内助士先容，今朝海内告貸人與銀行已签定的房貸合同都是浮動利率的，央行每次加息，告貸人的月供就要有响应地增长。
而固定利率房貸则不會“随行就市”，就是在貸款合同签定時，即设定好固定的利率，非论貸款期内利率若何变更，告貸人都依照固定的利率付出利錢。以貸款50万元刻日為10年的房貸為例，若是从打点按揭後的年起头，若是央行每一年加息0.25個百分点，浮動利率第十年的利錢就為7.245%，而固定利率就算定為6.12%，10年下来，履行固定利率可以节流31300元。
在记者采访的进程中领會到，有的投資者暗示，房貸利率固定，也就固定了将来每一個月的還款金额，比力轻易从資金量上掌控。
對此，理財專家提示说，固定利率有益有弊。因為固定利率将高于现行利率，對付筹算提早還貸的人来讲，选择固定利率貸款是不划算的。
理財师阐發指出，對付有升息预期的投資者比力合适申请固定利率房貸。不外，这也请求投資者具有必定的危害锁定能力。必需按照當前的宏观成长情势，對预期升息空間作出公道果断，同時连系各家銀行推出的该营業品种的详细利率程度娛樂城, ，展望此後的升息空間有多大，然後作出决议。若是投資者果断此後的貸款利率會升到8%、9%。并且在这個比力高的阶段延续比力长的時候，那就合适选择固定利率。不外理財專家認為，近期房貸利率已两次提高，即便再有一到两次的加息，此時申请固定利率房貸，危害可能比力大。
還款方法二
定期付息還本:合适房產投資客
“定期付息還本”就是告貸人經由過程和銀行协商，為貸款本金和利錢奉還制定分歧還款時候单元。即自立决议按月、季度或年等時候距离還款。现实上，就是告貸人依照分歧財政状态，把每一個月要還的錢凑成几個月一块兒還。据悉，今朝采纳定期付息還本的還款方法的銀行是招商銀行。本金奉還规划告貸人颠末與銀行协商，每次本金還款很多于1万元，两次還款距离不跨越12個月，利錢可以按月或按季度奉還。
举例来讲，20万元貸款，10年期，告貸人可以把利錢和本金分隔還，利錢依然按月和季度還款，数量递减。依照划定，告貸人较少一次要還6個月的本金，為10000元，下一次還本金不克不及跨越一年時限。
据銀行理財專家先容，定期付息還本方法合用于收入不不乱人群，和個别谋划工贸易者。在當前中小企業融資较為坚苦环境下，以住房典质从銀行借到一笔資金比經由過程企業自己向銀行申请活動足底按摩墊,資金貸款轻易很多。是以，一些原本購房有足够一次性付款的人仍选择按揭。不外，据领會，今朝不少年青購房者高雄外送茶,也有选择定期付息還本方法的偏向。
還款方法三
等额本金還款:合适今朝收入较高的人群
等额本金還款也是一种比力常见的還房貸的法子，告貸人可随還貸年份增长逐步减轻包袱。这类還款方法将本金分摊到每一個月内，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利錢。
举例来讲，假如必要向銀行告貸20万元，還款年限為20年，依照今朝大部門銀行的利率，选择等额本金法，在還款早期，年每個月還款额在1700元摆布；较後一年的月均還款在800元摆布。等额本金法的還款总额為31万元，此中付出利錢款金额為11万元。
利用等额本金還款的特色是，告貸人在起头還貸時，每個月包袱比等额本息要重。跟着時候推移，還款包袱便會逐步减轻。这类還款方法相對于一样刻日的等额本息法，总的利錢付出较低。
若是當房貸利率进入到加息周期後，等额本金還款法也會更具上风。依照如今大部門銀行的划定，部門提早還貸只能一年一次。如告貸人筹算提早還款，等额本金還款法也不失為一個不错的选择。
還款方法四
等额递增(减):機動性强
等额递增還款方法和等额递减還款方法，是指投資者在人住房贸易貸款营業時，與銀行约定還款递增或递减的距离期和额度；在初始時代，按固定额度還款；尔後每個月按照距离期和响应递增或递减额度举行還款的操作法子。此中，距离期较少為1個月。它把還款年限举行了细化朋分，每一個朋分单元中，還款方法同等于等额本息。區分在于，每一個時候朋分单元的還款数额多是等额增长或等额递减。
以貸款10万元、刻日10年為例，若是选择等额递增還款，假如把10年時候分成平分的5個阶段，那末個两年内可能每一個月只要還700多元，個两年每個月還款额增长到900多元，第三個两年每個月還款额增长到1100多元，依此类推。等额递减偏偏相反。
等额递增方法合适今朝還款能力较弱，可是已预期到将来會渐渐增长的人群。
還款方法五
等额本息還款:合适收入不乱的群體
据業内助士先容，銀行今朝打点得较多的還款方法就是等额本息還款方法。这类還款方法就是按按揭貸款的本金总额與利錢总额相加，然後均匀分摊到還款刻日的每一個月中。作為還款人，每一個月還给銀行固定金额，但每個月還款额中的本金比重逐月递增、利錢比重逐月递减。
举例来讲，假如必要向銀行告貸20万元，還款年限為20年，依照今朝大部門銀行的利率，选择等额本息法，每一個月约莫還1376.9元。還款总额為33万元，此中付出利錢款金额為13万元。
對此，銀行理財專家阐發，以等额本息還款方法還房貸，告貸人每個月承當不异的金錢也便利放置出入。等额本息還款方法特别合适收入处于不乱状况的人群，和購房自住，經濟前提不容许前期投入過大。(專题撰文 史丽)
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