還房貸,哪种方式最省錢
貸款買房这一消费方法已被愈来愈多的市民接管。可是，在“花来日诰日的錢享受今天幸福的糊口”的同時，很多读者但愿能找到一個最能省錢的理財方案。据领會，今朝房貸還款方法重要有如下几种：到期一次還本付息法、等额本息還款法、等额本金還款法（即递减還款法）、递增還款法等。此中，到期一次還本付息法，不是按月了偿本息，而是貸款到期后一次性奉還全数本金和利錢，现各银行划定，貸款刻日在一年之内（含一年），還款方法為到期一次還本付息，即期初的貸款本金加之全部貸款期内的利錢总和。
等额本息還款方法是指告貸人在還款期内每期（按月或按季）了偿的貸款本金和利錢之和稳定，但每個月還款额中的本金比重逐月增长，利錢比重逐月削减的一种還款方法。此种方法合用于每個月收入固定的工薪阶级或有不乱的家庭收入来历者，是今朝住房按揭最經常使用的還貸法子。
等额本金還款方法是指告貸人每期（按月或按季）了偿的貸款本金固定稳定，但所付貸款利錢逐期削减，還款期内每期還貸额逐期递减的一种還款方法。以按月等额本金還款方法為例，其特色是第一個月付出的月供至多，尔后每個月了偿额逐月递减。此种方法最大长处在于它所付出的利錢起码，比力合适于已有必定积储，但预期收入可能逐步削减的告貸人，如中老年职工家庭，其现有必定的积储，但此后跟着退休邻近收入将递减。此方法今朝已被民生银行武汉分行等银行采纳。
而递增還款方法，是每次還款金额按必定比例递增，其出格合适年青人家庭。
案例A：
张师长教师（工程师）
春秋：50岁
家庭月收入：5500元
张师长教师看中了一套40万元的屋子，他筹算首付10万元，貸款30万，貸款刻日10年。选择哪一种還款方法比力省錢呢？民生银行武汉分行理財参谋帮他算了一笔账：
选择等额本息還款法，则每個月還款金额為3187．83元，10年下来，合计還款总额将為382540．10元；选择月均等本金還款法，则第一個月還款金额為3760．00元，尔后每個月递减10．50元，10年一共還款的总额為376230．00元。两种法子比拟，“等额本金”可省下6310．10元。
若是张师长教师三年后提早全数還款，按“等额本息”算，還款金额為225254．80元，此中付出利錢39702．90元；而“等额本金”则還款金额為212500．00元，此中付出利錢38745．00元，相比力而言，“等额本治療痔瘡藥膏,金”可以省下957．90元。
出格是斟酌到张师长教师将近退休，收入也将垂垂削减，等额本金還款法加倍合适。颠末细心斟酌，张师长教师选择了等额本金還款法還貸。
案例B：
聞蜜斯（促销员）
春秋：26岁
家庭月收入：2600元
聞蜜斯想買一套代價26万元的商品房，她筹算首付6万元，貸20万元，刻日15年。若是采纳“等额本息”方法，聞瘦臉面膜,蜜斯月還款额為1585．76元，15年共還款28．4603万元，一共付出利錢8．4603万元。若是选择“等额本金”還款方法，如许首月還款為1951．11元，今后每個月递减4．67元，15年共還款27．6020万元，一共付利錢7．6020万元，较等额本息還款法省了8583元的利錢。
若是聞蜜斯想貸款三年后提早全数還款，按“等额本息”的老法子，三年共還款5．7087万元雷射除毛，，此中付利錢2．80516万元；而“等额本金”三年還款6．7300万元，此中付利錢2．7300万元，比第一种方法节流利錢751．6元。
固然“等额本金”比“等额本息”更省錢，但聞蜜斯一家今朝的收入不高，没有能力付出“等额本金”头两年的月供。终极，聞蜜斯选择了等额本息還款法子。
案例C：
陈师长教师（買賣人）
春秋：31岁
家庭月收入：不不乱，今朝為约3500元。
陈师长教师看中了一套28万元的屋子，他首付了8万元，貸款20万元。但由于他在做買賣，收入不不乱，以是在貸款方法和貸款年限上，他必要细心斟酌。
陈师长教师最后决议貸款刻日10年。若是选择“等额本息”還款法，陈师长教师需每個月還款2125．22元，10年共還款255026．40元，一共付出利錢55026．40元。陈师长教师斟酌到往后買賣渐渐不乱，可以提早還貸。
若是按“等额本息”的老法子，陈师长教师想貸款5年后提早全数還款，则5年共還款127513．37元，此腰痠背痛，中付利錢40021．14元，可以节省14533．07元利錢。
若是按“等额本息”的老法子，若5年后提早還款5万元（提早部門還款）：按收缩還款年限，月還款额根基稳定時，可节流利錢付出10862．88元，還款期收缩2年半；按削减月還款额（每個月還款额為1140．6元），還款期稳定，可节流利錢付出6952．14元。
因為提早還款也可节流利錢付出，陈师长教师认為此种還款方法在其斟酌之列。
（章祥 郑锦凤）（楚天金报）
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