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標題: 年轻人都在抢着提前還房貸?這些流傳的“科普”不靠谱 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2024-4-1 16:29
標題: 年轻人都在抢着提前還房貸?這些流傳的“科普”不靠谱
“固然還没交房，但業主群里時時有人會商提早還款的事。” 小林是在四川工行貸的款，5.83%的利率。本年2月调了一次，也不外降到5.78%。近来，小林也動了将手中闲置資金用于提早還款的心思。

與小林有雷同筹算，乃至已举措的年青人還大有人在。

“提早還款，我懊悔了！懊悔没有再早一點预约！”打開小红书、B站、豆瓣等年青人汇集地，提早還款的會商和分享不可胜数，评论區好生热烈。乃至有人暗示，每一個月城市提早還一些，“上瘾了。”

各種社交平台上的履历分享，看上去都极具说服力。但你是不是想過，本身合适提早還款吗？

而對付各類倾销德律風声称的“轉貸”“貸款置换”，你又是不是领會此中暗藏的危害？

房貸利率延续下调

提早還貸玩出新花腔

“提早還款這麼给力嘛？”小红书上一位網友分享，建行提早還款4.5万，利錢少了18万，“赶快搬砖還商貸”。

而在帖子评论區，有1800多條會商，有網友提到：“我以前還了50万，利錢少了100万，把我惊呆了。”

有“先见之明”的網友，早在2017年起就起頭提早還款，现在月供只剩很少一點。“两點领會，一是提早還款=强迫储备，二是房貸万万要留一點，抵扣個税用。” 他的履历之谈，引来了7000多個點赞。

“感受辦房貸時遭到的禮遇，還貸時也需返還给銀行。”另外一名網友感慨道，去农行提早還貸，要收取3個月利錢作為违约金，還要提早一個月预约。

2020年，小林参加了買房雄師。彼時，房价高、利率高、审批難的情形，他還記忆犹心。现在，固然還没交房，但小林地點的業主群里已時時有人會商提早還款的事。“我是在四川工行貸的款，5.83%的利率，上浮了118個基點。本年2月调了一次，也不外降到重油污清潔劑,5.78%。”小林奉告《逐日經濟消息》記者，利率居高不下，加之理財富品收益率不竭下行，本身也動了将手中闲置資金用于提早還款的心思。

可是業主群里邻人們的會商，也及時播報着提早還款可能會碰到的一些此外环境。“有邻人在股分制銀行辦的按揭，打德律風問了，说可以屡次部門提早還，也能够一次结清，可是，年限不克不及改。”小林说，這位邻人原本想收缩還款年限，但被銀行回绝。

另有邻人领會到，某股分制銀行提早還款，只能還“10的倍数”，即“只能10万、20万、30万這麼還” 。而某國有銀行，则對提早還款金額下限和次数作出限定，“起码還5000元，每一年至多只能還一次，而且要违约金” 。

LPR基准利率的多次下调，也使得站在房价與利率高點的購房人内心起頭掂量利弊。

在小林的業主群里，有人用另外一套屋子典质貸款，5.75%的利率，结清了這套6.125%利率的屋子，如今從新購買改良房，利率只有4.25%。“换屋子的同時又调了利率，压力刹時小不少。”

“下個月筹备把按揭貸款還了，2019年末貸的款，利率6.3%。”8月22日看到LPR報价再次下调後，一名三年前購入房產的小东立即動了提早還貸的動機。3a娛樂城,

小东算了一下，先還掉230万元的残剩貸款，然後打點典质，又能貸出330万元，“利率才3.6%，就算加之1個點的貸款手续费，也劃算。”

房貸利率大幅下行

较高點降低超1個百分點

房地產市場的延续调解下，購房者對買房立場更加谨严。据國度统计局7月15日公布的数据，2022年上半年，商品房贩賣面积、贩賣額同比别離降低22.2%、28.9%。

同時，小我住房貸款范围扩大速率也愈来愈慢。比年来，小我住房貸款余額虽一向连结正增加，但增速不竭趋缓。特别在2022年二季度末，小我住房貸款余額虽到达38.86万亿元的峰值，但同比仅增加了6.2%，創比年来新低。

分季度看，小我住房貸款增量顯著回落。本年第一季度，新增小我住房貸款5200亿元，為客岁同期四成；第二季度增量進一步收窄，為200亿元，客岁同期则為9100亿元。

陪伴所致的，则是小我住房貸款利率的悄然下行。

央行各季度公布的《中國貨泉政策履行陈述》顯示，2017年6月，金融機構新發放的小我住房貸款加权均匀利率為4.69%。自2017年9月起，新發放的小我房貸均匀利率快速走高，一向连结在5%以上，于2018年9月升至5.75%，到达比年来峰值，尔後虽有所回落，但仍根基在5.33%以上高位。

本年年中起頭，住房貸款利率產生较着變革。2021年12月及2022年3月，新發放的小我房貸均匀利率高居不下，别離為5.63%、5.49%。但那時間来到2022年6月，新發放的小我房貸均匀利率忽然掉頭向下，蓦地降至4.62%——不单為近五年来最低，也是继2017年9月以来初次回落到5%如下區間。

房貸利率的总體降低，一方面是受與房貸利率有關的5年期以上LPR（貸款市場報价利率）下调影响，另外一方面也與住房信貸政策调解有關。

按照今朝貸款法则，新發放的贸易性小我住房貸款利率因此近来一個月响應刻日的LPR為訂价基准加點構成，凡是1年调解一次。本年以来，5年期以上LPR已举行了三次下调，累计下调35個基點。

本年1月20日及5月20日，5年期以上LPR曾别離由此前的4.65%下调至4.6%、4.45%。同時，5月份，央行、銀保监會结合公布《關于调解不同化住房信貸政策有關問题的通知》，颁布發表将小我首套住房商貸利率下限调减20個基點。

就在8月22日，央行公布了最新的LPR数据，5年期以上LPR再次下调15個基點，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR與新發放小我贸易房貸挂钩以来5年期以上LPR報价下限。

房貸利率的降低，在利好新進購房者特别是刚需購房者的同時，也令以前房貸利率“高位站岗”的貸款人們心中五味杂陈。

是不是應當提早還貸

我该若何果断？

對付数年前的貸款人来讲，眼看當下低很多的房貸利率，不免情意難平。但是，提早還貸是不是就必定劃算？哪些人群合适提早還貸？

小林是一位金融從泡腳包,業职員，稀有年理財投資履历，刚结業那几年，年青氣盛，無债一身轻，手中的闲置資金多設置装备摆設于股票等高危害投資。

“那時買在了房价和利率的高點，買房以後，一會兒包袱重了，危害經受能力也降低了。”他對《逐日經濟消息》記者说道，出于低落投資危害的斟酌，他精挑细選了一款貨泉基金型的銀行理財，将手中的闲置資金投了進去。

但是，目睹這款理財富品年化收益率從最初的4%以上，降至今朝的3%出頭，與“高屋建瓴”的房貸利率渐行渐远，小林细心斟酌一番，决议将這部門理財資金赎回，提早還房貸。“找了一大圈，没找到稳健一些又能跑赢房貸利率的理財富品，索性先還一半房貸，降降杠杆。”小林已收到了銀行审批經由過程的短信，就等着扣款了。對他来讲，此次提早還款，相對付當下所能接管危害程度的投資渠道，無疑是“收益更高的理財方法”。

纵观當前的銀行理財市場，以國有大举動例，较為機動的T+1理財收益率大多在2%到3%之間，一年期按期理財收益率大多在3%到4%之間，與最新调解的5年期以上LPR利率靠近，低于大大都前几年購房者的房貸利率。固然也有個體收益率在5%以上的理財。

普益尺度数据顯示，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募净值型理財富品中，均匀建立以来年化收益率為3.29%。從投資性子来看，现金辦理型、固定收益類、夹杂類產物均匀建立以来年化收益率别離為1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到期的表露了事迹比力基准的12380只封锁式產物中，有近1200只產物到期收益未达事迹比力基准線。近期部門銀行理財子公司也下调了理財富品的事迹比力基准。

也有相反的例子。互联網從業者小金2016年就在成都買了房，彼時房价暖和很多，貸款利率也仅為4%，是基准利率的85折，今朝他的月供只有一千余元。

“如果還進去想再貸出来就没門了。假設有投資機遇，我這個貸款利率也只比銀行五年按期存款利率多付了一個多點。”小金對《逐日經濟消息》記者流露，本身本来也有提早還款的筹算，不外按照貸款合同，提早還款要收取3~6個月的罚息。颠末掂量，他筹算抛却提早還款，将闲置資金用于理財。

他的理財观念偏稳健，采纳當下年青人热捧的一種攒錢方法——轉動式定存。“一個一年（定存），一個两年，一個三年。然後一年到期轉三年，如许一来，今後每一年城市到期一個三年定存。”他先容了本身最平安的攒錢“阵法”。

除銀行定存，互联網理財也衰败下。他開通了余額宝“52周攒錢”規劃，首周存入10元，今後每周存入額递增10元，對峙52周，能攒13780元。

由上面的例子可见，不是所改善宮寒經痛，有的人都合适提早還貸。對付購房者而言，提早還貸也许是一道“数學题”。

何谓“数學题”？即掌控住独一金尺度：房貸利率VS投資收益率，来果断是不是合适提早還貸。

详细来讲：

若是房貸利率居于高位，浮動基點加成较高，到达5%乃至6%的程度，而在本身危害經受能力和偏好范畴内，没有到达或跨越房貸利率程度的理財方法，那末便可以斟酌提早還款。

反之，若是房貸利率较低，乃至在LPR的根本上下浮，有益率程度附近的理財方法可以選擇，或是想要留有一些闲置資金在手中，以备時時之需，“手有余粮，心中不慌”，還款压力也不大的话，则可以连系本身环境，理性斟酌是不是提早還款，而非“盲從”潮水。

误區：

這些傳播的“科普”不靠谱

“等額本金30年，第7年提早還清最佳”……雷同的说法，你是不是有些耳熟？

在各大收集平台上，關于提早還款的會商热度居高不下，也衍生出不少言之凿凿的“科普”。

比方，是不是提早還款要看還款方法，還要看已還款時候的是非？部門提早還款還的是本金仍是利錢？這些八門五花的所谓“科普”，有些實在其實不靠谱。

上面這张截圖，即是收集中傳播甚廣的“科普”之一。此中既有准确的说法，如分歧還款方法的特色等，但也有經不起斟酌的误导的地方，好比關于提早還貸最好時候點的说法。

详细来看，其声称“最劃算”的提早還款時候節點為：

等額本金20年，第五年提早還清；

等額本金30年，第七年提早還清；

等額本息20年，第六年提早還清；

等額本息30年，第八年提早還清。

果然如斯吗？咱們先领會一劣等額本息和等額本金這两種還款方法。

●等額本息：

每一個月的還款金額（本金+利錢）相称。将貸款的本金总額與利錢总額相加，然後均匀分摊到還款刻日的每一個月中。每個月還款額中的本金比重逐月递增、利錢比重逐月递减。

它的长處是便利放置出入，還款“省事”，合适收入處于较不乱状况的告貸人。错误谬误则在于，在每期還款金額中，前期本金占比力小，後期本金占比逐步增大。整體计较下来，利錢总付出高于等額本金還款方法。

●等額本金：

每一個月還款金額不相称，一向在递减。此中本金同样，利錢在逐月削减，還的利錢是残剩貸款在该月所發生的利錢。

這類方法的长處是比等額本息省利錢。同時它也出缺點，即在還款前期，還款金額更多，還款压力更大。

那末，在不斟酌提早還貸手续费等其他本錢的條件下，真的存在孰更“劃算”吗？

讓咱們先顺着“等額本金20年第五年還清最劃算”“等額本息20年第六年還清最劃算”的说法，去探探事實。

假如有一笔貸款，“貸款金額100万、刻日20年（240期）、利率6%”，經由過程计较，可以看到，等額本息還款方法下，貸款20年的本息合计為171.94万元；等額本金下，貸款20年的本息合计160.25万元。

先看看等額本金還款方法下，提早還清貸款的相干数据。

按照“等額本金20年第五年還清最劃算”的说法，除号称“最劃算”的第5年外，咱們此外拔取第3年頭、第9年頭、第17年頭這3個時候作為還款時候點，以此察看在分歧時候節點提早還清貸款的資金變革环境。

以下圖所示，經由過程计较，一笔“刻日20年、年利率6%”的100万元貸款，采纳等額本金還款方法，若是别離在第3年頭、第5年頭、第9年頭、第17年頭，提早還清所有残剩貸款，那末相较定期還清，将别離削减付出48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

提早還清貸款，竟然可以“省”下這麼大一笔錢，是否是感觉很“劃算”呢？别急，讓咱們再看此外一张表格。

如上圖所示，年利率為6%、貸款刻日為20年的100万貸款本金，颠末前期等額本金方法還款，在第3年頭、第5年頭、第9年頭、第17年頭這四個時候節點，残剩本金别離為90万元、80万元、60万元、20万元——這也是購房者規劃提早還清的金額。

借使倘使這些残剩本金不還掉，那末購房者在接下来的合同刻日内，将依照等額本金的還款方法，以现行的“每個月應還利錢=每個月残剩本金×月利率0.5%”的计息方法，向銀行继续付出利錢。

一样，經由過程每期還款金額明细表，可以计较出，自上述四個時候節點起，直至定期全数還完，應付利錢总額将别離為48.83万元、38.60万元、21.75万元、2.45万元。

這四個数字是否是很眼熟呢？是的，正與前述提到的提早還清貸款所“節流”下的資金金額相一致。

如许的环境，在等額本息還款方法下也會呈现吗？接着往下看。

在等額本息還款方法下，咱們也拔取了所谓“最劃算”的第6年頭和其先後的第2年頭、第11年頭、第16年頭這4個時候點，并算出了在這4個分歧時候節點提早還清貸款所必要的資金本錢。

以下圖所示，一笔“刻日20年、年利率6%”的100万元貸款，采纳等額本息還款方法，若是别離在第2年頭、第6年頭、第11年頭、第16年頭，提早還清所有残剩貸款，那末相较定期還清，将别離削减付出66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

再看下面這张圖示，年利率為6%、貸款刻日為20年的100万貸款本金，颠末前期等額本息方法還款，在第2年頭、第6年頭、第11年頭、第16年頭這四個時候節點，残剩本金别離為97.33万元、84.90万元、64.53万元、37.06万元。

一样，若是這些残剩的本金不還，那末購房者也将依照等額本息還款方法，以“每個月應還利錢=每個月残剩本金×月利率0.5%”的计息方法，继续向銀行付出利錢，所對應的将来應付利錢总額别離為66.02万元、44.06万元、21.44万元、5.93万元。

發明了吗，這四個数据，也都與前述的提早還清貸款後较定期還清少付出的金額相吻合。

颠末上面的举例阐發，咱們可以看清如许一個究竟：不管何時還清貸款，“節省”下来的利錢，實在都只是當前残剩本金在将来應付利錢的总和，與你從新貸一笔同金額貸款所需包袱的利錢是彻底同样的。

這一结论，也一样合用于去認清“等額本金30年第七年還清最劃算”“等額本息30年第八年還清最劃算”等這種“科普”的本色。

是以，是不是提早還款，只與你自己的資金及其投資收益率有關，而與還款方法、已了偿時候無關——只有“最符合”，没有“最劃算”。

對付以上“科普”，每經記者也咨询了某國有銀行住房貸款中間司理，他暗示， “有闲錢就還最劃算。”

该司理同時流露，本年以来，有不少客户打點還款方法變動营業，即等額本金轉等額本息，或等額本息轉等額本金，“之前金額较小的，比力好改，如今大金額一般不作更改，客户若是還款压力大，咱們也要得當‘卡’一下，節制危害。除非客户供给收入配流水，有足够的還款保障。”

他暗示，對付提早了偿部門貸款的客户而言，有以下圖所示的两種選擇：

“比拟起銀行，不少客户加倍信赖自媒體上的说法，認為月供稳定，刻日收缩這類方法可以省不少利錢”，该司理先容，现實上，這個選項一向都有，其實不是甚麼新营業，銀行的立場是不举薦不强求，實事求是。記者扣問A選項中“刻日随機收缩”有多“随機”？他暗示，“是按照還的本金来算的”。

“A和B没有對與错，要看本身环境来定。”他总结道。

可见，不管是等額本金仍是等額本息，是不是提早還款，要按照本身环境和闲置資金額度来研判，并不是取决于還款方法或已了偿的時候是非。

警戒：用消费貸置换房貸？

把稳銀行提早追款

“您好，我是銀行直貸司理，咱們這邊打點住房貸款降息轉貸，就是把以前的高年化利率降為低年化利率，有一笔貸款額度给您，您這邊必要吗？”近来，你是不是接到過雷同的德律風？

跟着提早還貸愈来愈“風行”，坊間充溢着诸多關于“貸款置换”“轉貸”等操作伎俩，這條“財產链”上的其他買賣——比方信貸中介，也愈加繁忙了起来。

《逐日經濟消息》記者作為貸款人，近日也接到了如许的“轉貸”营業倾销德律風。

關于此营業的操作流程，该司理并未直接回答，而是先向記者扣問了四個問题：那時按揭了几多？還了几年？每一個月還几多？有無房產證？“這個是必需有房產證才能辦的。”该司理夸大。

中介向記者鼓吹“轉貸”可大幅節省利錢付出

据该司理先容，以上表為例，若按揭貸款30年，金額100万元，利率5.88%，還款方法為等額本息，则轉為20年典质貸款後，利率降至3.85%，在月供相差不大的环境下，总利錢少了69.52万元。

详细流程方面，“要轉貸，咱們先垫資，把它酿成一個全款房，然後再典质给銀行，如许你30年的年限就變成20年，年化利率可以降到3.7%。”他先容道。

打點周期大要必要一個半月。“若是你想多用資金的话，也能够貸出来，利率也是那末低。”他弥补道，万一後面利率再上浮就劃不来了，只要辦下来，利率就是固定的。

關于他們先行垫資一事，他说道：“先把客户資料递交銀行，銀行出批复以後，咱們這邊有專門的資方给你垫資。假設垫30万，典质出来以後再還给資方。”記者扣問資金来历，他只说“必定是正規的”。

記者暗示了如许操作是不是會有危害的担心，他诠释称：“危害是不會有的，由于咱們專門做這個营業，就必定有必定的把控性，有特别的渠道。”

按照信貸中消脂茶,介的表述，其與銀行有着较“深度”的互助。那末銀行是不是真的會和他們互助呢？流程是不是正規？

《逐日經濟消息》記者就此咨询了某國有銀行個貸中間司理，他坦言，简直會有銀行與貸款中介互助。

“必需要全款的屋子，信貸中介公司有正式的業務执照才行，也不是那末简略。”他暗示，銀行方面，营業都是正規渠道。

記者進一步扣問了貸款中介公司先行垫資一事，该個貸司理暗示：“若是產权證已打點，审核經由過程今後，屋子有按揭的话，必需先全款结清，以是他們先把貸款還完，然後全款交给銀行，打點典质，銀行再放款。”在结清按揭貸款到從新發放典质貸款時代，信貸中介會搭個桥先行垫資，然後等銀行發放典质貸款後再還给他們，多出来的部門，可自行安排。

使人迷惑的是，莫非真有白白垫資這等功德？資金本錢怎样算？

記者领會到，垫資不是無偿享受的，信貸中介公司，還要收取一笔“垫資费”。该個貸司理暗示，此類公司跟銀行互助，可能會包装一下，向客户收取用度。他流露，垫資费率可能在千分之三摆布，“归正很高”。而收费的進程，銀行全程不介入。

從住房按揭貸款到典质貸款，貸款品種的轉换，即為所谓的“轉貸”。

在收集上搜刮，雷同的“衡宇典质貸款”告白页面另有不少。

當記者扣問，垫資操作是不是有危害，銀行是不是會审查貸款還款資金来历是不是為自有資金和典质貸款用處時，不管是信貸中介公司仍是銀行，都未予正面答复。

從谨慎谋劃的角度来看，此類操作或存在必定的合規危害。除此以外，購房人還必要偏重注重的一個問题，则是“刻日错配”。

按照信貸中介的说法，“轉貸”以後，典质貸款年限可长达20年，如斯一来，貸款刻日從30年到20年，因為利率的低落，月供也不會有太大颠簸。

但是，從記者的领會环境来看，銀行在现實操作中，或與貸款中介的说辞，有较大的差距。

“一般来讲，房產典质貸款的刻日為1年、5年，至多10年就封顶了，做不到20年那末长。”前述銀行個貸司理暗示。

而跟着刻日收缩，月供压力也會突然放大。仍然沿用前述案例，《逐日經濟消息》記者作了一個测算。

以典质貸款金額100万元、利率3.85%為例：

若是刻日為5年，则月供高达18348.91元（等額本息），即便刻日為10年，月供也到达了10053.38元。相對付30年按揭貸款的月供来讲，几近翻倍。

因而可知：

若刻日大幅收缩，那末告貸人将要經受的月供压力，将成倍增长，會给短時間现金流带来严重挑战。若是超越了經受范畴，也将無形中扩展“断供”的危害。

除衡宇典质貸款，收集中還傳播着消费貸、谋劃貸去“置换”房貸的说法。

記者盘問了國有銀行小我消费貸款的刻日，多為1年、2年，上限為3年。以工行“融e借”為例，虽年利率在4%四周，但貸款刻日至多為36個月。

除上述由于刻日错配带来的還款压力，貸款人還面對更加紧张的合規危害。

一位靠近羁系部分人士對記者明白暗示：

消费貸置换房貸，是不容许的。“消费貸款用處要合适宏观政策劃定，不得投向制止范畴，如房地產市場、股市等。”他進一步阐明，在對銀行展開的现場查抄中，掌控貸款用處這一條便可為分歧規举動定性。

若是违背了貸款合同所商定的用處，銀行可能會采纳提早收回貸款等辦法，告貸人将面對极其晦氣的环境。

是以，對付信貸中介，和各種貸款“轉貸”“置换”房貸的举動，購房者要擦亮眼睛，在正當合規的條件下申請和奉還貸款，警戒各種营销信息，切莫偏听偏信，為信息差支出庞大价格，經受着超越范畴的月供压力，乃至冒着被“抽貸”的危害。

攻略：提早還貸

违约金怎样收？

“本年提早還款的人不少，還很多，放得少，截至今朝，咱們的按揭貸款范围仍是负增加。”成都某國有銀行住房貸款中間司理奉告記者，“据领會，同行也根基為负增加。”

前段時候，有銀行公布通知布告暗示：提早還款要交抵偿金，比例為提早還款本金的1%。固然銀行很快撤下了這则通知布告，但在收集平台上，關于提早還款是不是收取违约金、收取尺度的會商声不停于耳。

“我的貸款合同中商定提早還款要收取6個月利錢的违约金，但现實操作中并無收。”小林對《逐日經濟消息》記者暗示，從工行手機銀行上顯示的审批成果来看，他申請的预约部門還款营業，并未收取合同中商定的违约金，這讓他感触不测之喜。至于审批時候，“也挺快的，大要一周多吧。”

圖源：受访者供圖

記者领會到，四川工行當前新發放貸款合同中商定了如许一個公式，即提早還款违约金=提早還款金額*月利率*0個月，即不收取违约金。

别的，記者采访、收拾了西部地域其他几家銀行的提早還款收取用度环境，以供参考。

●建行一支行营業司理暗示：

提早還款没有手续费和违约金，详细流程為：先去個貸中間開申請单，再到柜台還款。但必要注重的是，今朝手機銀行暂不支撑操作。

●中行一分行小我金融部司理暗示：

提早還款违约金有三種环境：不收取、收取半年利錢、或貸款金額千分之五。详细要看合同商定，與後台體系一致。

●农行一支行個貸司理暗示：

若是住房貸款在三年之内提早還款，要收取還款額百分之一的违约金，若還款三年以上，则没有任何用度。

●邮储銀行一網點事情职員暗示：

必要本人持身份證到支行房貸中間做书面申請，若是還款满一年，则没有违约金。一样以一年為界来肯定是不是收取违约金的，另有交行。

●恒丰銀行官網“住房貸”顯示：

貸款發放一年以上（含）不收取违约金，貸款發放一年之内收取提早還款金額的1%作為提早還款的违约金。

●兴業銀行APP客服称：

自2022年8月5日起，對零售貸款客户提早還款，不收取违约金。對付前期合同内已有商定的，分行在现實履行中将赐與客户减免。

●渤海銀行公家号顯示：

小我住房貸款放款後12個月（含）之内提早结清部門提早還款，依照提早還款金額的5%收取违约金；放款時候跨越12個月至60個月（含），依照提早還款金額的3%收取违约金；放款時候跨越60個月後，不收取违约金。

招商銀行、中信銀行、光大銀行公家号则顯示，是不是收取违约金，以貸款合同@商%sT6SK%定或现%GkW7Z%實@执举動准。

另外一名羁系部分人士對記者暗示，小微企業提早還款是明白不容许收取违约金的，但小我住房按揭貸款方面没有明白劃定，属于市場调理。“這部門貸款對銀行来讲也是為数未几的优良資產，當前情况下，對不乱資產质量起到必定感化。”

記者手記 |若何還貸，是笔經濟账，也是道生理题

當美白神器推薦，“提早還貸”的呼声愈来愈飞腾，背着房貸又有些闲錢的你是否是也起頭動了自動降杠杆的動機？

上彀翻阅各類還貸攻略，归集账户上可安排的现金，列出各類還款方案，拿出计较器噼里啪啦一通猛算，最後發明最難的部門，常常不在于若何找到阿谁最优解，而是在于若何去做選擇。

是選擇一次性還掉全数房貸，完全過上無债一身轻的糊口？

仍是選擇還掉部門房貸同時持有一些现金，既低落欠债也保存必定抗危害能力？

是選擇继续保持當前月供，用手中的闲余資金投資或創業，尽力跑赢房貸利錢乃至得到更多收益？

仍是選擇采纳“轉貸”等操作，經由過程利率差削减利錢付出，平复當初在利率高位“站岗”的不甘？

……

各種選擇暗地里，比的是一個錢打二十四個结，拼的是小我心态，博的是将来期许。固然，也定少不了基于本身家庭状态的公道財政计劃。

总之，對付很多平凡人而言，房貸無疑是家庭開消中最大的一笔，當市場情况產生變革時，想要将其從新调解到一個更“劃算”的状况，是再正常不外的本能反响。只是，做出選擇以前，還须當真钻研，注意甄别，做好掂量，切莫由于盲目跟風，而疏忽本身經濟經受能力和一些潜伏危害，從而堕入被動。

由于，“提早還貸”的初志，说到底，是為了讓“錢袋”减压，為精力减负，加倍自在地迎接将来的夸姣糊口。想很多一點，看得远一點，总没错的。

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