提前還房貸,我開始後悔了

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圖片来历 @视觉中國

文 | 深燃，作者 | 王敏、邹帅、李秋涵、唐亚華，编纂 | 唐亚華

提早還房貸的話题高居热点話题榜已有一年多的時候了。近来，考研名師张雪峰吐槽房貸利率高、接力貸、连心貸等多個热搜，又将房貸話题推到了舆論中間。

比年来，從小部門人摸索性提早還房貸，到不少人预約提早還房貸抢不到名额，這彷佛已成為了一股風潮。

大部門人提早還房貸的来由是，房貸利率高达 5% 摆布，初期所還的房貸中，利錢几近占到了 2/3，而放在手里的闲錢，理財收益只有 2%-3%，乃至另有赔本的危害。一来一回，還了房貸省下的利錢，比理財强多了。

算完账的年青人，起头冒死攒錢、凑錢還房貸。今天和深燃交换的 5 位買房人中，有人經由過程消费降级，率领全家人攒錢凑够 50 万提早還房貸，月供减了一半多；有人提早還款 20 万元，就省下了 30 万利錢；也有人只是小部門還貸，不低落糊口質量，也减轻了房貸压力。

不外，提早還房貸懊悔了的人也不在少数。有人提早還掉房貸，但後续現金流严重，屋子贬价且難以脱手，一度糊口拮据；另有人提早還了老家的房貸才發明屋子烂尾了，在事情的都會 " 上車 " 無望，本身還要承當房租房貸两重压力，觉适當初的决议不敷稳重。

說到底，要不要提早還房貸是一件因人而异的事變。必要提示的是，若是提早還，必定要充實斟酌本身将来几年的置業需求、糊口、事情环境，留足現金流，谨严做决议计劃。文中的案例也许能给更多人参考，如下是他们的故事。

消费降级、凑够 50 万，提早還貸把月供從七千降到三千

佩奇 |35 岁 武汉 科研事情者

咱们家是 2019 年下半年在武汉買的房，那時賣家焦急用錢，咱们捡了漏，总价 240 万。咱们凑了一百万摆布的首付，又商貸了一百多万。

買房的流程是我老公一手筹辦的，他說選擇的貸款方法比力特别，前几年以還利錢為主，每一個月月供 7000 元摆布，到第 10 年一次性還完本金。

月供一向是他在還，那時我只記得他說，前几年因此還利錢為主，单是利錢就要几十万，我就記下了這一条，感觉真不劃算，若是手里有錢仍是要提早還貸。固然當時就有這個動機，但一向没有付诸举措。

一向到客岁，咱们手里仍然没有太多現金流，更别說提早拿出一笔還房貸了，我忽然意想到，若是不决心攒錢，可妙手里就會一向没有錢。

因而客岁，我起头記账并辦理收入。我的收入来历重要有三個：工資和绩效、收房租、副業。此中，工資性收入大要 11 万，绩效大要三四万；房租是我怙恃的三套屋子我帮手租了出去，一年大要能收 10 万；副業是我從好几年前就起头测驗考试的，做微商、代購和線上代课，客岁加起来大要也有六七万。

之前這些錢，到账以後我根基上就直接花掉了，但客岁每項收入我都放在分歧的卡里，工資和房租這两項收入我果断不動，平常開消重要花副業收入。若是副業收入跟不上，我就刷信誉卡，等副業的錢到账了再還信誉卡。

與之响應的就是魚訊,消费降级，之前我随意買件大衣就是好几千，可是客岁一年我買衣服的錢加起来也才几千块。之前每到周末，咱们全家就會出去玩，只要出去玩就是在外面用饭，一顿两三百，一個周末就得花一两千，我老公說，阿谁時辰感受吃都要吃穷了。但如今，平常都是吃怙恃做的饭或吃食堂，周末出去玩也是怙恃在家做好饭，咱们回来吃。

可能也是由于前几年体痔瘡藥膏推薦,驗過了不少工具，消费愿望在降低，以是客岁消费降级後我也没有太多的不适。

可是，在做副業的時辰，我感受錢愈来愈難赚了。之前做微商和代購，不必要决心推行就常常有新客，可是客岁，買賣很冷静，很少有新客，我囤的一些奶粉賣不出去最後都過時丢掉了。做線上代课也是，以前家长都是不假思考的付费，可是客岁虽然根治頸椎病,感觉孩子有需求，付费的意愿也在低落。

恰是由于對赚錢難深有领會，我也不太會理財，錢都是放在銀行卡里吃活期存款的利錢，而房貸利錢那末控筆訓練卡,高，我就想從速還清房貸，削减欠债。

到年末時，工資和房租加起来存了二十多万，我從 2016 年以来公积金一向没有提取過，一會兒提掏出来又大要有 17 万。我怙恃据說咱们要提早還貸，支撑了咱们 10 万。最後，一共凑了 50 万，给我老公去提早還房貸了。

提早還貸後，他奉告我，月供從七千降到了不到三千，一會兒感受压力减小了，看到我比力能攒錢後，他筹算把工資的大部門都交给我攒起来。咱们俩再攒一年，到年末時，再提早還一笔，應當就可以還清了。

勇于提早還貸款，是由于咱们俩的事情都比力不乱，不太担忧現金流會彻底断掉，等還完貸款後，就真正 " 無债一身轻 " 了。

提早還貸 20 万，省了 30 万利錢

小圆 |30 岁 北京 互联網從業者

我 2019 年成婚的時辰在北京買了屋子，貸款 200 万，一半兒公积金一半商貸，等额本息，每一個月還 1 万元摆布的房貸。

那時没注重過利錢的事，客岁不少人在說提早還房貸，我也看了一下銀行的 APP 上，發明這三年的确就是谨小慎微在给銀行打工，咱们的利率快要 5%，還了三年 30 多万的房貸，累计約莫 80% 是利錢，本金才還了不到 10 万，我就决议要提早還一部門了。

去年末，我接洽了銀行，刚起头銀行網点說必要我本身在 APP 上抢预約名额，不成以線下预約，天天下战书 2 点開放预約。我连续几天天天上好了闹钟抢，但每次点進去就没有了，谁能想到给銀行送錢都得抢名额。

没法子我就给銀保监會打德律風投诉。以後阿谁銀行網点就德律風接洽了我，說可以在 APP 上接着抢，線下也能够約，不外線下已約到 2023 年三四月份了，我厥後在線上抢到的是 2 月 20 号的名额。

我選的是月供金额稳定、收缩年限，本来在網上摹拟计较，提早還 20 万大要會省十几万利錢，年限收缩 4 年，現實操作下来比這個免得更多。1 月份的時辰我截了個銀行 APP 上的圖，那時显示利錢另有 68 万，20 号扣完錢的時辰，利錢剩了 38 万元，少了 30 万元，年限收缩了 6 年。

受访者供圖

這几年我也没甚麼好的投資方法，理財收益根基上也就 2% 摆布，我感觉在留有必定現金流的环境下提早還了房貸是更好的選擇。

我原本規劃接下来一有了錢就還一点，可是我這個房貸的銀行请求還完以後 60 天以内不克不及再次预約。我可能要等 60 天以後再抢名额，并且也不晓得能約到何時。我的個性是不太想讓本身欠债那末多，尽可能就往前赶一赶吧。

之前大師的說法都是說通貨膨胀，能多貸一些年就多貸，但我感受這几年工資也没涨，不少都會的房貸利率已降到 4% 如下了，咱们這些 5% 摆布上車的人就跟大冤種似的。

由于想提早還房貸，我會略微禁止一下本身的消费，好比少下两顿馆子，衣服别買太多，前段時候想要不要買個大牌包，厥後想着仍是還房貸吧，不買了。

近来据說很多人想提早還房貸銀行還設置限定身分，咱们也有同事被銀行卡着不克不及提早還，建议有這类困扰的人可以打銀保监會德律風催促一下。

我如今的設法就是好快把房貸還完，日後年数愈来愈大，事情方面的危害可能更大，房貸结清今後压力能小一点。

提早還房貸，没需要捐躯糊口質量

小红书博主 @汪顺顺的装修記實 |30 岁 + 成都 修建行業

我的屋子是 2015 年買的，在成都，平凡的商品房，一家三口栖身。那時買的時辰代价不错，每平一万出头，咱们買的算是個大平层，190 平，在地铁口，交通、醫疗、黉舍、購物都很便利，貸款 90 万拿下。

那時的阿谁环境，實在咱们可以全款買一套斗室子，也能住得不错。但咱们斟酌再三，感觉仍是直接買改良型住房比力好，即便要背上貸款，也想一步到位，今後就不换屋子了。這几年景都的房价涨得飞快，如今一些區域已升到 3 万多了。這麼看那時咬咬牙買了大平层的决议仍是很准确的。

咱们貸款選擇的是等额本金，第一個月還貸 7200 元，後面每一個月削减 20 元，如今咱们每一個月房貸 5800 元摆布。房貸利率是 4.41%，如今還了 7 年房貸了，今朝還了 45 万的利錢，還差 57 万的本金没有還。

客岁就一向据說有人提早還房貸，钻研了一段時候以後，我本年 2 月就申请了提早還貸，头几天审批下来了，4 月初便可以還款了。我申请的是提早還款 28 万，正好是我余下的房貸的一半。還完這 28 万以後，咱们每一個月的房貸就變成 2900 元，是以前房貸的一半，压力骤减 50%。

我原本真的筹算咬咬牙全数還完的，但若一會兒拿出那末多錢，對咱们家压力仍是很大的。若是說借朋侪的錢還房貸，還要想给不给人家利錢，還欠情面，综合斟酌，咱们還 28 万，不會低落本身的糊口質量，同時還能减轻将来的压力。

如今的职場情况不太好，每小我内心城市做好降薪或裁人的筹备。加上我不太會理財，今朝銀行理財富品也很少有不乱收益跨越 4.41% 的。與其讓本身手里的錢不竭贬值，還不如提早還貸，我還能節省利錢，變相即是赚錢了。

不外有一点必要注重，要领會一下本身貸款銀行是不是必要违約金。我的环境是，在我貸款的銀行提早還貸必要付违約金，我還的 28 万必要付一千多的违約金，約莫就是一個月的利錢。但同時也省了 8 万的利錢，這麼一比拟仍是很值的。总的来讲，提早還 28 万對咱们家来讲只會讓咱们更轻松，這就足够了。

錢還貸款了房賣不出去，為了保持糊口把車賣了

塞車手 |34 岁 重庆 自由职業者

2015 年 8 月，我和媳妇花了 20 多万在县城買了套二手房，用来自住，貸款有 29 万，分 30 年還清。咱们是采纳的贸易貸款，利錢是 6.3%，一個月必要還 1850 元。

那時我在做一些小投資，赚錢後就會取一部門錢出来，放在媳妇那邊存着，厥後堆集多了，有十多万存款的時辰，就想着應當怎样理財。若是拿去買股票，有可能會投的錢越多，亏的越多，而存在銀行里，利錢也就只有 2%、3% 摆布，比拟房貸的利錢，咱们就爽性拿去提早還房貸了。

那時還錢的時辰還挺高兴的，感觉不消付那末多利錢了。如今咱们的房貸只剩 7 万了，每一個月要還的房貸不到 500 元。

在這里住了几年後，為了孩子上學，咱们一家搬到了四周的市里，又花了錢在市里買了房，就想把這個屋子賣了。

2021 年 7 月，咱们正式把屋子挂出去。那時我存眷了一下市場代价，一般屋子應當能賣 56 万到 58 万摆布，咱们屋子装修得好，應當能賣到 60 多万。

不外没想到的是，行情變了。县城的屋子很欠好賣，日常平凡来看房的人微不足道，只有過年的時辰来看的人材略微多点，两年里来看過屋子的人，估量只有 10 多家。

不但屋子一向没有賣出去，代价也跌了不少。在 2018 年的時辰，這里的屋子最高的賣了 80 万以上。2019 年降了，能賣到 60 多万，2021 年咱们想賣屋子的時辰，還能賣到五六十万，到如今，只能賣 47 万、48 万摆布。

大部門积储拿去提早還房貸了，屋子一向賣不出去，致使我手里的現金流受了很大影响。

如今錢欠好赚，以前做的投資收入不不乱，新買的房也要每一個月還房貸，再加之一家人糊口開消，全都要费錢，糊口一下就變得左支右绌了。我测驗考试過各类法子開源節省，但仍是入不够出，時代一度没法子，把車也给賣了。

厥後又挣扎了一段時候，我向家里人借了一笔錢，買了辆車跑網約車，再做一些機動的事情，尽可能增屏東汽機車借款,长收入来历。

提早還房貸這個事，在那時我感觉是最優解。主如果這些錢也没有其他去向，用来開店做買賣、做投資均可能會亏，以是只能還房貸了。今朝實在只要把房賣了，我的窘境就减缓了。但由于你没有法子预知将来會產生甚麼事，只能便可预感的事，做最優的决议计劃。

提早還貸後屋子烂尾了，想再買房首付又不敷

鹿邑 |31 岁 厦門 告白营销

我在 2019 年 10 月在老家福建福鼎購房，主如果斟酌自住，買的是期房。房价大要是每平米 7000 元，貸款 57 万，利率是 5.19%，本息共计必要還約 110 万摆布，每個月房貸 3900 元摆布。

初度購房，起头其實不清晰每個月的本金额度，可是還款半年後，發明本金仅仅只少了 8000 元摆布，觉得是扣错了，還打德律風给銀行咨询過，厥後决议提早還房貸。

我買的楼盘原本應當是 2022 年 5 月精装交付的，厥後說是延期到 2022 年 12 月交房，我别離在 2021 年 12 月、2022 年 4 月和 7 月，分三次還了 49.7 万元。很快就要還完了，没想到屋子烂尾了。除延期外，還可能没法精装交付了，到如今屋子遥遥無期。

并且阿谁地块的屋子如今没人買了，即是套牢在我手里了。今朝我固然债務削减，可是赶上屋子烂尾，生理上并無很轻松。

此外，我屋子買在老家，事情地在外埠，除要承當房貸的同時還要承當房租共计約莫 7000 元，我也就给本身留了可以扛住 6 個月赋闲危害的資金。由于提早還貸款，手里活動資金少，抗危害能力不是太足。

再加之客岁下半年履历了几回仓促忙忙搬場，租的屋子都不得意，如今想買個小公寓或一居室，首付又不敷，以是我有点懊悔提早還房貸了。

對一些想提早還房貸的人，我的建议是，要看小我详细环境，若是手里有闲錢，同時没有此外置業規劃，可以提早還貸，究竟结果如今利錢過高。若是像我這类，房在老家，事情在外埠，同時有租房困扰，想要購買房產的，仍是要稳重，同時，要斟酌手里的抗危害資金，确保碰到任何不测环境都能應答。

屋子是國人心中對付家的渴盼的從属品，這是商定俗成，乃至代代相承的一種對付家的迷恋生理，且如今屋子和醫疗、教诲挂钩，呈現了屋子推着人往前走，不能不買的环境。因而大部門人不能不經受高压、貸款買房。我感觉年青人對提早還房貸問题的省思和提問，已是大師最撤退退却而求其次的 " 挣扎 " 了。

* 應受访者请求，文中佩奇、小圆、塞車手、鹿邑為假名。

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