理財大爆炸:如何優选產品规避投資陷阱

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對付投資者来讲，在今朝理財富品大爆炸的环境下，针對分歧的理財需求，该若何从需求动身选择產物规避投資圈套呢？

从2012年末的泛資管期间开启，到2013年互联網金融的异军崛起，现在的中國理財市场在2014年已显现出了理財富品大爆炸的状态，各金融機構包含银行、信任、基金等，和阿里巴巴[微博]、腾讯、baidu[微博]等民营企業，都开辟了各类类型的理財富品。對投資者来讲，各类层见叠出的理財富品愈来愈让人挑花眼。此外一方面，从2013年至今，關于理財富品的负面消息也层见叠出，包含信任兑付門、P2P跑路、乃至银行理財富品未达预期收益等，各类投資圈套也不竭被媒體暴光。那末對付投資者来讲，在今朝理財富品大爆炸的环境下，针對分歧的理財需求，该若何从需求动身选择產物规避投資圈套呢？如下将从三個分歧的理財案例来供给一些投資建议。

案例一：

小李是一家外資企業的员工，从大學结業后就进入了这家企業事情已有3年，由于事情尽力前后被抬举了两次，客岁成了一個营業團队的主管。對外資企業员工来讲，薪酬和级别直接挂钩，今朝小李作為辦理职员每個月薪水已在2万以上，同時年關奖大致為6個月的薪水。此外，单元還采辦了比力充实的员工福利保险，包含醫疗、重疾、人身、不测等。小李今朝仍是独身状况，和怙恃一块儿糊口，也不消出去租屋子，本身赚錢本身花。今朝小李月均开消在7000元摆布，每個月都能省下一笔錢，小李都把它存在银行里，这些年事情下来银行存款已有20万了。小李日常平凡没甚麼理財觀念，可是也听朋侪说如今存银行利錢很低，同事们都在做理財，也想本身經由過程理財赚點小錢。可是小李算算本身本金也未几，有些理財比方信任收益简直很高，可是出發點都在100万以上，本身没这個气力。近来有朋侪先容收集理財P2P投資，5万-10万便可以做，并且利隱形牙套,錢很高，一年有15%。小李因而有點心动，可是出于谨严仍是想找專家帮手顾问一下。

本案例是咱们糊口中常见的一类客户环境，重要集中在年轻人出格是踏上事情不久的。他们因為事情起头相對于不乱，事情收入上升而小我开支相對于不大，是以起头每個月都有节余。那末针對这些每個月的节余資金，该若何理財，便成了青年人踏上理財門路的第一步。對付此类客户来讲，因為才事情不久，是以将来的事情收入上升的空间比力大，只要连结杰出的消费习气，可觉得本身堆集一笔不小的理財資金。同時，對付青年人来讲，将来另有诸多的家庭財政挑战，比方要成婚生子，甚至后面的养育小孩，都必要錢，以是可以说是将来挑战重重，只是一般此時尚未显现。在此类客户理財中，出格要注重规避一個投資圈套：由于缺少履历而過于乐觀，选择產物赌性太重致使產生重大吃亏而折损本金。年青人在理財上最常常性的心态就是，认為本身目光独到阐發正确，看不上比力低的固定收益，愿意拿本金去博一下较高的投資收益而轻忽投資危害（固然自认為是没危害的）。而究竟上，理財專家建议此类投資者由于本金少堆集坚苦，必定要注重低落投資危害，不克不及只看收益不看危害。對付一個有100万本金和只有5万本金的投資者来讲，若是吃亏5万，前者才丧失了5%，仍然有补充的可能，尔后者已亏完出局，以是切勿盲目自豪寻求高收益的投資品种。

理財專家建议小李应當多斟酌一些平安性高的投資品种，收益不消寻求太高。貨泉市场基金及其衍生產物（比方余额宝[微博]）是一個比力好的选择，可以用来替换部門的银行存款。如今不少基金公司對针對其基金直销营業展开了T+0的可赎回操作，如许客户认購貨泉基金后，此后赎回可以當天到帐，大大提高了活动性，也使得貨泉基金成了目古人们最風行的代替活期存款的投資方法。貨泉基金的收益跟从貨泉市场浮动，今朝根基都在4%-5%摆布，远高于银行活期存款利錢。这部門小李可以用日常平凡每個月事情节余举行投資。對付5万以上的資金，建议小李可以以5万為一個单元，按期采辦短時间固定收益银行理財富品，投資刻日可以选择半年期，如许一般收益比力高，刻日相對于也不长，比及產物到期后可以增长本金一块儿投資。今朝不少此类產物收益都在6%以上。對付小李来讲，投資股票类有本金折损危害的產物，要慎之又慎，必要待堆集必定履历和本金以后再渐渐投資，这點也一样合用于股票內湖便宜辦公室,基金类的品种。

案例中小李所说的P2P理財，是今朝市场上比力有争议的投資品种，刻日短且收益较高。可是此类理財通常是民营機構刊行，本色是@小%S19Ya%我對小%S19Ya%我@的假貸，危害较大，属于高危害高收益產物暴牙,，同時，从2013年起P2P的危害事務层见叠出，出格有不少是卑劣的品德危害，比方开業仅3天就卷款跑路，再加之此行業今朝缺少羁系，不建议作為小李的投資选择。小李在选择投資品种時，必定要回绝高息诱惑，捂紧本身的荷包。

案例二：

王师长教师本年30岁，在一家醫药企業上班，事情比力不乱，正筹备本年成婚，為了置辦婚房，王师长教师怙恃援助了他150万用于買房，而王师长教师本身的积储则用于成婚的其他开支上。一起头王师长教师是筹算一次性全款付清的，可是未婚妻建议他可以首付100万，公积金貸款50万，如许每一個月還貸款压力不大，手头另有50万資金過剩可以用于理財投資。王师长教师感觉这個主张彷佛也不错，算算看公积金貸款50万每一個月還款压力不大，同時手头多些余錢對越新婚佳耦来讲中是功德情。可是王师长教师以前一向忙于事情没有關切過理財方面，也不晓得本身若是如许操作那過剩的50万该投資甚麼，据说股票基金收益最高，不晓得是不是合适投資？

本案例也是糊口中常见的环境，對付一個家庭来讲，手头突然有了笔資金，資金范围不跨越100万，想要追求投資理財。从本案例来看，这笔資金主如果經由過程購房按揭貸款的方法置换下来的，应當说这個计谋是好的，由于今朝从总體利率来讲房貸的利率仍是比力廉價的，而总體的理財投資回报较高，若是能寻觅到好的投資理財方法，将这笔資金节流下来可以作為家庭此后的投本錢金，投資利錢可以用来改良糊口或他用。在此类理財中，有一個要點必需明白，就是必定要注意理財富品的平安性和收益性的同一，即不建议冒本金吃亏的危害去投資。就犹如本案例，这笔資金本色上是購房貸款的节余，是以必需包管本金平安，同時收益要高于購房貸款的利率，而今朝公积金房貸利率5年以上為4%，仍是比力低的程度。

建议王师长教师可以多斟酌一些保赋性强，收益略高，刻日可以相對于较长的投資品种，比方银行里1年期摆布的固定收益理財，一般收益可以在7%摆布，本金相對于平安，也能够斟酌部門資金拿出来采辦一些優异的债券基金。而股票和股票基金對付王师长教师这個环境来讲，其实不合适，由于本金庇护能力不强，若是必要的话，王师长教师可以斟酌拿出一部門資產采辦保本型固定收益布局性產物，此类產物一般由银行刊行，采纳布局化設计，本金包管平安，收益可达10%摆布，可是收益是跟从合同商定的前提实现的，一般跟踪的标的為香港的股票或是指数。此类產物在汗青事迹上总體收益跟着市场颠簸变革较大，比方同类型產物有的能确切实现预期收益，也有到1年后收益為0的环境，王师长教师若是要設置装备摆設此类品种，建议不消設置装备摆設太多，至多投資資產的20%便可以，此外還要多参考一下银行理財司理的建议。

對付此类客户来讲，出格要谨慎的是高息诱惑，特别是尽可能不要选择有限合股基金举行投資。因為海内不少投資產物是有投資門坎的，比方富人俱乐部的信任，以较高固定收益，较好平安性著名，可是投資門坎广泛都在100万以上。對付100万如下的客户，有不少客户可能會选择雷同信任的有限合股基金，但是此类產物固然许诺给客户较高收益，比方50万起就有10%以上，并且也是雷同信任同样有典質有担保去给企業告貸的，可是究竟结果是没有金融羁系的品种，近来2年来有限合股基金失事家常便饭，包含不少调用資金的举动產生。那末對付此类客户，本金的平安是第一名的，以是最佳不要举行此类投資。

案例三：

章密斯早年开辦了一家钢贸企業，以前一向買賣不错，但是近来几年钢材(3100, 27.00, 0.88%)市场总體行情欠好，可以说是做多亏多，章密斯也不敢多投入資金扩展范围，更多的是保护老客户。近来章密斯手头堆集了500万的資金，原本筹备用于钢材囤貨，可是估计本年行情欠好，便想把这笔資金用做理財投資，比及過几年行情好的時辰再拿出来做買賣。對章密斯来讲，企業仍是在正常谋划，只是营業没有扩展，这笔500万的資金就是“闲錢”，章密斯想寻觅個符合的投資理財渠道将这笔資金投出去。

本案例是一個相對于较富饶的家庭的投資理財环境，投資資金在500万摆布。究竟上，今朝中國聚左旋乳酸,能拿出100万的客户触目皆是，他们一般寻求的是平安根本上较高的投資收益，而因為是闲錢投資，投資刻日相對于可以较长。在投資上，此类客户的本金气力强，一般本身的赚錢能力也强，可以介入一些不保本可是收益较高的投資品种中，可是要注重节制范围，不克不及太大。是以举薦他们的最好投資组合计谋，仍是重要資金投資（比方60%-80%）在比力平安的固定收益品种，残剩資金可以投資比方股票、基金等高收益品种去。

建议章密斯，可以斟酌将資產分离投資，比方拿出300万用于采辦固定收益类信任，刻日可所以2年期摆布。今朝一般固定收益类信任总體市场口碑较好，出格是在羁系部分的强力羁系下仍是继续连结刚性兑付的原则，對付客户来讲现实丧失的危害较小。从今朝市场来看，當局根本扶植类的信任產物危害较小，汗青事迹也比力好，一般2年期可以给到投資者10%摆布的收益。若是选择房地產类，一般收益可以到达11%以上，可是危害會大一些。此外，章密斯可以拿出100万，选择一年期的基金資管规划举行投資，从2012年年末起头，基金公司和证券公司也都介入資產辦理规划，并渐渐占据了必定市场。今朝基金子公司刊行的資產辦理规划也得到了客户的广泛接待，一般此类型品种刻日短，收益高，100万1年期可能就有10%以上，而與有限合股比拟这种產物是金融機構刊行，并有证监會[微博]羁系的正规產物，没有品德危害。可是今朝此类產物刊行時候尚短，一旦呈现危害，兑付能力若何還不為人所知，以是必定要優选產物，章密斯可以选择一些風控辦法较强的當局根本举措措施类或是前50强房地產企業融資类的優良项目，一般此类项目危害较小。至于残剩的100万，章密斯可以做一些危害稍大的投資，比方非保本型或是90%保本型银行布局化理財富品，優异的股票基金等等，固然这些建议也要按照章密斯的危害偏好环境来看，若是不肯意冒危害，也能够转投前面所说的固定收益產物。

對付此类客户来讲，由于本金较多，可以做的投資选择也多。除前面所说的两类品种：P2P和有限合股基金建议谨严看待外，此外投資房產考虑再三。从今朝房產市场周期来看，较着进入了一個冲高回落、再度盘整的周期，天下的三四线都會已广泛回调，就连一二线都會一些楼盘也呈现了较大的贬價潮，整體對付房產来讲還必要连结谨严立场，是以若是是投資房產的话，因為动用本金大，活动性差，附加税费多，建议客户在此時需谨严斟酌投資性房產。一样的，今朝還比力時髦海外投資買房，由于海外房價低廉而且一般随地皮出售。可是建议除非确切斟酌移民，不然海外投資買房圈套多多，出格是本地的房價纪律没法短時间内摸透，若是是采辦投資性房源有可能會碰到诸多问题。是以在房產投資问题上，還需谨严谨慎，多做阐發和果断。

在2014年，咱们面临的是种类繁多的理財富品，筛选時必定要按家庭现实必要动身，平安第一，防止高息圈套。理財富品對付投資者来讲，只有最符合的才是最佳的。