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花呗年利率居然這麼高 還敢在花呗借錢吗?

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發表於 2021-10-1 10:56:34 | 只看該作者 回帖獎勵 |正序瀏覽 |閱讀模式
昨天,一朋侪跟大玩家感伤道:“花呗利率真低,2000百家樂,块分12期還清,均匀每個月還款181.27块,一年下来,利錢也就175.2块,年利率才8.76%,也就比銀行高一倍!”

8.76%的年利率,還真不高,要晓得,銀行一年期貸款利率才4.35%。不外,這是花呗真正的年利率吗?

花呗,是付出宝的一款消费貸產物,30天内還清本金,不收取手续费、利錢等任何用度。

若是還不上,有两种解决方法,一是按日利率0.05%计息,直到還清本息為止;二是供给分期辦事,分期内不算利錢,只收取手续费,费率跟所分期数有關,好比9期為0.72%,12期均匀每期费率為0.73%。

這麼算下来,12期总费率還真是8.76%,若是這是真实年利率,還真不高。但是,究竟却并不是如斯!

起首,咱们利用花呗分期,還款根基上是每個月等额本息,以1200元,分12期還清為例。

每期還款本金為牙齦腫痛,100元,每期手续费為1200x0.73%(12期费率)=8.76元,合计每期本息為:100+8.76=108.76元。

問题来了,這里的每期手续费,是按1200元告貸為基数,而這個基数并无由于咱们奉還了每期100元本金而削减。

也就是说,咱们只有第一期享受了年化8.76%的利率,後面每增长一期,現实年化利率就會随之增长。

咱们无妨简略计较一下,假如年化利率為Y:

1個月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2個月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%

3個月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%

4個月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%

……

12個月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%

這就阐明若是依照每期费率0.73%来计较,最後一個月的現实年利率為除蟎片,105.12%

很震動有无,不外這就是究竟,那末其現实年利率是几多了?

将每一個月利率相加除以12就可以得出現实年利率:(8.76%+9.56+10.51+……+105.12)/1216.17%。

因為現实运算進程中的四舍五入等,現实利率应當在该数值根本上,减去1%摆布,即為真是年利率,不外這對現实年利率影响其实不大!

如许看来,現实年利率差未几到达12期总费率的一倍,以是,手续费费率其实不彻底即是現实年利率。

比拟花呗,蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息,年利率就到达了18%,不外借呗可以貸現金,花呗只能用于消费。

發熱護膝,不但花呗如斯,包含信誉卡、京东白条等大部門触及分期還款的產物都是如许。

好比招行信誉卡,12期每期费率為0.66%,現实年化利率為:14.62%。

实在计较分期還款年化利率有不少种方法,除用Excel表格计较外,大玩家再给大师举荐一种简略快捷的计较法子:

年利率 =分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

最後再给大师附一张分歧消费分期类產物還款费率及年利率参照表:
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