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本報（chinatimes.net.cn）記者刘佳 見習記者 王兆轩 北京報导
“客岁12月初申请還房貸，成果被銀行告诉不克不及線上申请，只能去線下網点打点，也没有告诉明白扣款時候，只說要期待3到4個月，没想到提早還錢都這麼難了！”某國有大行重庆支行打点還貸手续的網友暗示。
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率累计35bps，小我住房貸款利率呈現罕有的快速降低，曾貸款利率多在5%至6%“高位站岗”的購房者们坐不住了。
對付這次還貸的高潮，市場廣泛認為是遭到貸款利率的延续走低影响，且理財利率廣泛跑不赢房貸利率，在對将来經濟苏醒信念较弱的布景下，具有現金流的客户選擇自動低落杠杆。
IPG中國首席經濟學家柏文喜認為，在预期下行、資產荒、消费趋势守旧、储备率走高的环境下，購房者大量提早還貸是出于節流利錢、低落機遇本錢的理性選擇。
還貸遇阻
邻近春節，很多購房者碰到了提早還貸受阻的征象，有購房者暗示，以前申请貸款的銀行近来不但封闭了線上申请通道，请求必要提早一個月预約，预約以後還必要再列队，前先後後快则1個月，慢则2到4個月不等。
“今朝我行不克不及手機銀行申请只能来網点，填表申请完列队，最少要一個月以上，详细時候欠好說。”上海某國有大行的個貸司理奉告《中原時報》記者。
也有部門銀行對起還金额和還款次数举行了限定。“今朝列队人数比力多，我行请求起還金额最少在3万元以上，而且一年至多可以申请2次。”上述個貸司理弥补道。如许的环境不在少数，上海某股分制大行内部职員流露“今朝我行的房貸提早還款的持久藥，起還额度上调至5万元。”
“某國有大行想要提早了偿部門房貸也不可，銀行說没有额度，客岁還很顺遂，本年却酿成了预約制，銀举動了多赚利錢真是 不擇手腕。”有来自河廢鐵回收,北、重庆等地的購房者在社交媒体吐槽本身還貸受阻的遭受。
《中原時報》記者經由過程查询拜访發明，北上廣深四大一線都會的部門銀行简直呈現還貸難，期待時候长的征象，但整体来說，大都銀行自预約以後一個月内可以完成扣款。
某股分制大行廣州某支行個貸中間职員流露，今朝该行全部還貸手续流程均可以經由過程手機銀行完成，今朝的還貸人数其實不太多。
從北京地域来看，大都大型銀行手機銀行App和線下網点都可申请，線下申请流程更快更简便，從预約、填表申请、期待銀行通知、完成扣款只必要2周摆布的時候且大都不必要违約金。
交通銀行客岁8月份發通知布告称，提早還貸需收取1%的违約金，在網上引發了不小的争议。据上述個貸司理先容，提早還房貸的违約金因人而异，通常為貸款金额的1%。凡是還貸刻日1年以上申请提早還款無需缴纳违約金，1年之内必要付出6個月利錢的违約金晚上兼職工作, ，但详细环境必要盘問客户的貸款合同。對此，很多購房者暗示，比拟于违約金本身更關切何時可以還款，究竟结果期待的時候越长，堆集的利錢都比违約金多了。
提早還貸電子遊戲,是最佳的理財
提早還貸的高潮還要追溯到2022年上半年，彼時本錢市場颠簸不竭，銀行理財富品呈現大面积净值回撤征象，多量購房者参加了提早還貸的雄師。
對付這次還貸的高潮，市場上一種概念認為是貸款利率的延续走低，購房者不想經受更大的丧失，是以要提早還貸。
1月5日，央行、銀保监會公布《關于創建新發放首套住房小我住房貸款利率政策劃态调解长效機制的通知》（下称“通知”），决议創建首套住房貸款利率政策劃态调解機制。新建商品室第贩賣代价环比和同比持续3個月均降低的都會，可阶段性保持、下调或取缔本地首套住房貸款利率政策下限。
依照“通知”请求，共有38個都會合适2022年9月至11月连降3個月的前提，此中，三線都會至多，有25城，二線都會有13城。详细来看，天津、武汉、大连、石家庄、哈尔滨、兰州等16城两次均合适前提，厦門、沈阳、太原、南宁、郑州、长春、福州等22城為本次新增都會。
自2022年9月阶段性调解不同化住房信貸政策出台後，部門合适前提的都會首套房貸利率降至“4%”如下。据贝壳钻研院数据显示，2022年12月首、二套房貸主流畅率指数环比继续下行。此中，首套、二套房貸款主流畅率均匀為4.09%和4.91%。同比别離回落155和100個基点，創汗青新低。
值得注重的是，截至2022年12月中旬，贝壳钻研院檢测范畴内已有19個都會首套房貸主流畅率降至“3”開首，此中二線都會6個，三四線都會13個，天津、武汉等地首套房貸利率已降至3.9%。從利率降低幅度来看，三四線都會同比下调幅度最大，首套、二套房貸利率同比降幅别離為164和107個基点。
固然，享遭到這一波利好的不但有新居買家，對付存量房貸客户来讲，選擇“浮動利率”的購房者在1月1日也迎来了貸款利率的從新订价日。但對付曾選擇“固定利率”的存量貸款客户就不那末友爱，跟着貸款利率的大幅下调，這部門群体有更大的動力提早還貸。
提早還貸事實可以省几多錢？以北京地域為例，假如固定利率5.2%，纯贸易貸款150万元，貸款刻日30年，等额本息方法還款。提早還貸前每個月月供約8236.7元，利錢总额146.5万元，利錢总额已靠近貸款总额。若是選擇提早部門還款30万元，则每個月月供約6509元，利錢总额約97.2万元。每個月還貸削减近2000元，節流利錢总额約25.7万元。
柏文喜對《中原時報》記者暗示：“在预期下行、投資機遇缺少而消费也趋势守旧、储备率走高的环境下，購房者大量提早還貸也是出于節流利錢付出和低落機遇本錢的理性選擇。”
高档經濟師、钻研員曹磊持不异概念，他指出：“跟着宏觀經濟下行，客户對将来經濟的經濟苏醒信念较弱，致使住民投資意愿降低，低落欠债杠杆的意愿上升。部門現金流還较為丰裕的購房者，選擇将現金流用于奉還欠债，為低落将来的危害打击做好筹备。”
市場另外一種概念認為，理財富品跑不赢利錢，提早了偿貸款就是最佳的投資。
受表里部多重身分影响，2022年理財收益颠簸庞大远不及预期，债市動荡致使大面积理財跌破净值，住民大量赎回。别的，本年以来的資產荒征象，也讓怀揣着現金的投資者加倍守旧，房貸和投資理財收益倒挂，銀行無危害利率持久走低的趋向，都致使住民選擇提早還貸。
据普益尺度数据显示，截至2022年12月末，全市場存续開放式固收类理財富品近三個月年化收益率均匀程度為-1.28%，环比下跌2.16%；近一年均匀收益率2.11%，环比下跌0.75%。跟着债市企稳，銀行理財收益正在渐渐回暖。
谈及客户提早還貸對銀行的影响，柏文喜指出，銀行本意是不但愿呈現大量的提早還貸的，“提早還貸會打乱銀行原本的資金規劃和影响資產端范围和利錢收益，除此以外，也會對銀行的存貸比、活動性和資產與欠债布局带来直接的影响。” |
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發表於 2023-3-10 16:25:49
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