台灣地區財商教育管窥

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《小我理財》课本在内容上，偏重表現財商教诲的三個理念：一是但愿年幼的孩子學會區别作為民生必须品的“必要”和非民生必须品的“想要”之間的分歧。二是養成消费习气，规范消费举動。三是领會借錢和還錢對小我信誉的影响，晓得信誉的宝贵。

財商，是指人们熟悉和缔造財產的能力及把握和利用財產的能力，触及储备和消费、信誉和假貸、事情和收入、危害和保险、投資和財政决议计划等六個部門。理財教诲是對青少年举行財商教诲的首要渠道。在當前的社會布景下，青少年面临的经济情况愈来愈繁杂，各类問题层见叠出，比方：校园貸激發惨剧、炫富、攀比、偷家里的錢举行大额遊戲充值、给主廣播礼品等等，這给小我、家庭和社會带来了诸多不良影响。是以，必需把青少年的財商教诲摆在首要的位置。台灣地域的青少年財商教诲，出格是理財教诲已获得一系列希望，值得咱们存眷。

1、《小我理財》课本的系统扶植

2005 年，台灣金融监視與辦理委员會鞭策“将金融常识放入黉舍教诲”规划，请求台灣中小學将理財教诲融入“社會”范畴课程，渐渐培育學生准确消费及信誉之價值觀。為配公道財教诲的施行，台灣財金伶俐教诲推行协會编写了《小我理財》系列课本，同時编写了配套的《西席手册》，涵盖了小學、初刷卡換現金,中、高中、高职、大學等各個學段，内容设置各有偏重，相互跟尾，由浅入深。

（一）《小我理財》课本框架與设计理念

從总體看，《小我理財》课本框架设计的引导思惟是從建立理財觀念、培育杰出习气向构建理財常识系统、能力纵向成长，触及展開財商教诲应當具有的觀念、立場、常识、计划能力等方面。课本编写者将培育財经素養、康健的價值旁觀作树根，将理財的相干常识和能力看做树干，将经由過程理財得到的平安感、財政自由及有品格的糊口看做果实。分歧學段的课本螺旋式上升，與學生的春秋和智力相匹配。此中，小學和初中的课本框架一致，重要存眷學生的“款项價值觀與款项计划”和“理財计划”两個方面。高中课本的框架则在以前的根本上更進一步，细化為“創建財政计划能力”“准确利用金融辦事”“保持小我杰出信誉”“谨严利用假貸辦事”。高职（至瘦身按摩器推薦,關于大陸的中职黉舍）课本的框架相對付高中简化一些，偏重點有稍微分歧，包含“創建准确的理財觀”“准确利用金融辦事”“准确的投資觀念”三個板块。大學课本的框架加倍繁杂，包含“小我寻求財產之道”“赶早起头財政计划”“金融市場概述”“把握变更 寻求出色”“就業力與創業力”“根本財政计较”“創業與創業投資”“保险”“熟悉租税”“投資的根基理论與实務”十個板块，為學生走向社會創業成长做好铺垫。

（二）《小我理財》课本内容及其理財觀

限于篇幅，本文仅以小學《小我理財》课本為例。小學生財商教诲受家庭的影响甚大，家长的理財觀對理財举動和习气的養成尤其首要。台灣學者吕志方在查询拜访新北市小學5、六年级學生家长的理財立場與款项教化举動的瓜葛時發明，家长的性别、春秋、教诲水平、家庭收入與後代数等变量的影响存在显著差别。[1]年数越小，孩子的理財觀越不可熟。很多小學生認為没有錢向大人如果理所當然的事，不晓得怙恃赚錢的艰苦；對付本身的零费錢不克不及很好地计划利用，家长也不克不及很好地指导。是以黉舍赶早展開理財教诲很是有需要。小學的理財教诲课程從高年级起头，课本内容设计算為简略、偏重根本。在“款项價值觀與款项计划”单位，设计了“寻求快活的價格”浏览故事单。在這個浏览故事单的根本上，课本设计了两個進修单。一是“我的曼妮周记”，请求天天具體记实收入项目、收入金额；付出项目、付出金额。同時，還要辨别付出是“必要”仍是“想要”，并举行统计。二是“我的空想本身告竣”，曼妮但愿加入次年四月的结業觀光，但還差1，2脖子肉芽治療，00元。离结業另有6個月，曼妮该若何攒够用度？本来曼妮的零用錢每周可以攒下30元，但這仍是不敷。颠末计划，曼妮决议每周少喝一杯饮料，如许可以多储备20元，刚好可以或许在结業前告竣方针。

《小我理財》课本在内容上，偏重表現財商教诲的三個理念：一是但愿年幼的孩子學會區别作為民生必须品的“必要”和非民生必须品的“想要”之間的分歧。二是養成消费习气，规范消费举動。三是领會借錢和還錢對小我信誉的影响，晓得信誉的宝贵。

课本内容圖文并茂，勾画出小學生应當創建的開端的理財举動，合适小學生的認知成长程度，同時也為跟尾初中《小我理財》课本做好筹备。

2、《小我理財》课本的利用

為了避免增长分外的包袱，台灣小學《小我理財》课本的利用采纳“融入”的方法，行将理財的常识技術交融到相干的學科范畴中，以浸透的方法举行，如许不會影响原有學科讲授的進度和方针。

（一）《小我理財》课本在“社會”范畴的融入

小學《小我理財》课本在讲授中以融入“社會”范畴為主。台灣于2011年從新修订《2008年國民中、小學九年一向课程纲领》，在社會進修范畴能力的指标中提出了關于理財教诲的首要觀點，包含“领會人类在互换各类資本時必需举行换算，是以發現货泉”“领會從事得當的理財可调理本身的消费劲”“针對本身在平常糊口中的各项消费举行價值果断和選择”“领會投資是一种高危害的举措，同時也是缔造红利的機遇”等等。這些都為小學《小我理財》课本在“社會”范畴的融入供给了跟尾的根本。别的，理財教诲牵扯到投資、核算等，是以也與“综合”“数學”等范畴的相干常识發生需要的交融。

（二）课本利用依學生阶级分歧而有所區分

小學《小我理財》课本在详细融入進程中按照學生的家庭阶级做出响应的调解是很是需要的。高阶级家庭理財的愿望和能力相對于较强，课本内容的體系性也會有所增强。台北市私立埋头小學针對本校大都學生家长的社會经济状态较好，且具有多元理財投資履历的环境，总體计划金融课程系统。在横向，五年级偏重培育學生准确的理財觀念和习气，六年级偏重幸福人生的理財计划與體验。在纵向，一方面经由過程社集會题，比方社會事務、经济金融、體验關切、回馈分享等，将课本融入到五年级的“综合”范畴和六年级的“社會”范畴，使學生學會感恩和回馈社會；另外一方面经由過程数與量、统计與几率、保持等数學常识，培育小學生记账、储备等開端的理財能力。如许，既知足了高阶级家庭學生的理財需求，也使西席本身的理財素養获得晋升。endprint

在经济相對于後進的地域，针對低阶级家庭的後代，课本融入的方法又有所分歧，以養成教诲為基點。比方，台灣的很多原居民久长以来习气以农耕、打渔、打猎等天然经济情势自给自足，他们的经济状态和文化布景相對于较弱。在理財方面，原居民家长對什物的觀點较强，但缺少储备理念，危害意识不敷，有錢就花光。孩子耳闻目睹，也轻易乱费錢。台东县大溪小學的學生家庭根基上為原居民，针對這类环境，该黉舍在《小我理財》课本处置方面，五年级的方针是從最根基的方面做起，帮忙學生學會辨别“想要”和“必要”，晓得理性消費，養成储备的习气。六年级则注意举動实践。西席教给學生记账的根基常识，请求學生向曼妮同样，在消费後@顿%85妹妹K%時@记账，在固按時間结账，填写检點表，從而養成记账的习气。在此根本上，渐渐讲授生把节流下来的錢存起来，并把握网購等新的消费方法。在讲授中，還经由過程各类小遊戲，把货泉兑换、存取款等常识融入此中，讓學生開端领會糊口中的理財常识。固然，要扭转學生固有的理財意识和举動习气殊為不容易，必要有耐烦，经由過程营建杰出的氛围使其渐渐改良。

（三）西席理財素養是课本利用的關头身分

小學《小我理財》课本的利用并不是風平浪静。台灣學者曾夜勤曾在南投县展開查询拜访，查询拜访發明，大大都小學西席對付在小學生中展開理財教诲持必定立場，對课本的解读以創建准确理財觀的“储备與消费”為主，但仍然有近四成西席不清晰若何操作。[2]是以，晋升小學西席理財專業素養很是首要。小學西席多為女性，她们的性别特性會對理財履历、气概和立場發生必定的影响。郑静钰認為，因為小學西席是一個相對于不乱的职業，且西席的性情凡是比力安然平静，整體来看，理財立場守旧型至多，稳健型次之，冒险型起码。但春秋轻的、收入较低的未婚女西席却轻易發生感動的購物举動，偏向于网購和品牌消费。[3]可见，并不是所有小學西席都有准确的理財觀，有些西席日常平凡乃至對理財不感乐趣。西席必要不竭充分本身的理財常识，增长理財实践履历，踊跃介入研修及各类金融勾當，如许他们在讲授中對理財才會有更强的認同感，才可以或许在各范畴間引经据典，融合领悟。

3、《小我理財》课本扶植及利用的启迪

《小我理財》课本為台灣財商教诲的展開供给了首要支點，為台灣地域青少年從小養成公道的理財计划、正向的款项價值觀、杰出的消费习气等供给了有利的测验考试。相對于而言，大陸青少年的財商教诲還没有获得很好地開辟，笔者認為，台灣《小我理財》课本的@扶%24R79%植對咱%9s32G%们@具备如下三個方面的启迪：

（一）財商教诲应成為教诲行政部分器重的内容

根本教诲经常触及到學生综合本质晋升、黉舍特點建立、课程鼎新、校园文化扶植等方面，這些可以和財商教诲發生必定的接洽。財商教诲的缺失是根本教诲的短板之一，若是教诲行政部分可以或许意想到在當前经济大潮的情势下財商教诲對青少年康健發展及此後事情糊口的首要性，把推動青少年財商教诲當做一种當局举動，将施行財商教诲纳入本地根本教诲成长规划或事情要點，并在经费上赐與支撑，组织展開相干西席培训勾當等，势必丰硕教诲行政部分的事情内容，在补短板和打造处所教诲品牌方面供给新思绪。

（二）財商教诲可作為黉舍辦學特點的载體

有些校长在急于打創辦學場合排場而又难获思绪的時辰，轻易發生浮躁生理，偏向于鉴戒其他黉舍的做法，這也致使很多中小學特點项目标类似征象比力紧张。當前中小學特點项目大致可以归纳為几种类型：传统文化类，包含经典朗读、礼节教诲、地區文化等；體育特點类，包含足篮排、田径、乒羽、棋类、技击等等；音乐特點类，包含管弦乐、合唱等等；美術特點类，包含绘画、動漫等等；书法特點类，包含羊毫字、硬笔字等等；科技特點类，包含航模、呆板人等等；手工艺类，包含剪纸、根雕、园艺等等。這些特點项目到处可见，有“特點不特”之感，要想真正脱颖而出难度较大。但是，就笔者所领會的环境看，今朝大陸鲜有黉舍把財商教诲作為辦學特點项目。這既是一种遗憾，也是一個契機。笔者接触的中小學较多，建议有乐趣的黉舍，可以向台灣進修，把財商教诲作為黉舍的特點项目，開辟和扶植財商教诲校本课程，编写雷同《小我理財》的校本课本，指导學生构成杰出的消费举動和习气，如斯应能為黉舍特點项目标建立供给新的視角。

（三）財商教诲可成為孩子道德培育的抓手

財商教诲不但纯是一個经济上的觀點，更對孩子道德的培育有着很是首要的感化。比方，借錢要讲信誉，便是培育孩子诚信的道德；储备及對“想要”和“必要”的弃取，便是培育孩子自律和节约的道德；理財進程中對弱势群體举行帮忙，便是培育孩子感恩、尊敬與關切的道德；面临和规避投資的危害，便是培育孩子英勇的道德，等等。道德的養成與响应的经济举動是相互伴生的，一個道德出缺陷的人注定在阛阓上走不远。家长要熟悉到孩子財商教诲與道德培育的紧密亲密瓜葛，跳出財商教诲的窠臼，身體力行做好楷模，供给機遇讓孩子把所學到的理財常识和能力利用到糊口中，建立准确的款项觀，這才是財商教诲的真正目标地點。

参考文献：

[1]吕志方.新北市國小高年级學童家长理財立場與款项教化举動之联系關系[D].台北：台灣师范大學，2011.

[2]曾夜勤.南投县國小西席理財教诲讲授觀與施行現况之钻研[D].嘉义：中正直學，2015.

[3]郑静钰.國小女性西席理財立場與网路購物消费决议计划型态之钻研[D].屏东：屏东教诲大學，2010.

【林宇，福建教诲學院台灣根本教诲钻研所副所长，传授】

责任编纂︱李 诗endprint