從台灣地區銀行業授信担保方式看大陸如何创新

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陈春祥／文

上世纪八十年月以来，在中國经济、金融從规划体系体例向市場化的转型進程中，互相包管是本錢堆集少、缺少谋划履历的民营企業获得銀行授信的重要方法之一。但跟着期間变革，出格是在本轮经济下行周期中，包管貸款显現高丧失率的特性，企業包管對銀行债权的保障性并無阐扬预期感化。若何從新界定現阶段包管担保在拓展营業和節制危害中的感化，是銀行業配合面對的問题。而分解金融市場化起步更早的台灣運動彩券投注站，地域近况，無疑有助于中國大陸銀行業做出更加明智的果断。

包管担保是中國大陸銀行業的重要授信担保方法之一，该方法使不具备足额抵质押物且不合适信誉授信前提的企業以“抱團取暖和”的方法得到銀行授信，對支撑市場舒緩靜脈曲張噴劑,经济早期民营企業融資阐扬了首要感化。但按照此轮危害风暴的首發地的教训，包管担保項下貸款丧失相對于更加惨痛。

　　四种征象

针對這类征象，咱们不由疑难，現阶段包管担保對銀行债权有多大的保障性？其他汽車香水,國度或地域的銀行業是不是也将包管担保作為重要的授信担保方法？為此，咱们對同文同种、市場化水平较高的台灣地域銀行業举行查询拜访，發明了一些成心思的征象。

征象一：第三方企業供给包管的授信不属于台灣《銀行法》划定的担保授信。

台灣地域的《銀行法》划定，担保授信包含不動產或動產典质；動產或权力质押；告貸人業務買賣所產生的應收单子供给担保；各级“當局公库主管构造”、銀行或经行政辦理部分批准设立的信誉包管机构供给包管四种情景。台灣地域的銀行、“财務部”也形成為了广泛共鸣，認為第三方企業供给包管担保，對銀行债权不克不及起到较强的保障感化。笔者经由過程與台灣地域同行的交换，也证明台灣地域銀行几近不發放第三方企業包管的貸款。

征象二：台灣地域銀行的授信营業总体以不動產典质、無担保為主。

截至2014年底，台灣地域14家重要銀行中，不動產典质放款占比跨越50%的銀行占多数（详见表1），此中，玉山銀行58.70%（最高），兆丰國际贸易銀行34.16%（最低）。無担保放款占比均匀為35.80%，以30%-40%的銀行占多数，中國信任贸易銀行43.79%（最高），第一銀行28.40%（最低）。

征象三：無担保授信是台灣企業获得授信的最重要方法。

台灣地域銀行所打點的企業金融（即大陸所称的公司貸款）中，無担保放款占比高达55.81%，是台灣地域企業获得融資的最重要方法。而消费金融中有担保放款占比94.05%，此中80%以上是室第典质貸款（详见表2）。

征象四：台灣地域的企業金融中，無担保授信的資產质量较着优于有担保授信。

台灣地域銀行的企業金融中，無担保放款的逾放比率（過期放款余额/對應抽水肥,的放款余额）為0.26%，显著低于有担保放款0.61%的程度（详见表3）。

　　四大启迪

台灣地域銀行業的授信担保方法與大陸銀行构成光鲜比拟，也赐與咱们深入的启迪。

一是包管担保對銀行债权的保障感化值得质疑。在本轮经济下行進程中，中型客户多、包管担保比例高的銀行，資產质量较着较差，某地域数据彻底合适這個特性。

二是包管担保轻易造成對企業的過分授信，偶然間鞭策了不良資產的增长。依照台灣地域口径统计，大陸銀行業（以上市的8家天下性股分制贸易銀举動例，截至2015年6月末数据）無担保貸款占比约為49.80%（此中包管貸款占28.70%，信誉貸款占21.1汐止借錢,0%），远高于台灣地域35.80%的程度，其重要缘由是大陸銀行包管貸款占比力高，銀行基于包管担保放宽了對企業的准入请求，進而致使過分授信及不良率提高。

三是企業包管這一担保方法的汗青任務或已闭幕。俗语说“不做伐柯人不担保，一辈子一世無懊恼”。“企業怕了，銀行不安心了”，是包管人和銀行在當下的真实写照。如今有两個困难配合摆在企業、銀行、當局眼前，重要的也是最难的，原有貸款到期了要继续借，担保怎样落实？其次是新增长的貸款，找谁来担保？

現阶段，企業包管方法下的授信营業体量惊人，除贸易銀行以時候换空間，在不@扩%x74s4%展或根%A8623%基@不扩展危害的条件下，渐渐“紧缩、脱保”之外，另有甚麼新的路径呢？不然，企業的原有授信到期，要继续假貸周转，极有可能在担保上@碰%O4K5W%着大停%5lZi7%滞@，终极使得周转資金没法得到。有無可能建立當局主导的國有布景的專門担保公司，選择一些质地较好或可以或许正常周转的企業，為它们举行若干年包管，分年渐渐紧缩每一個企業的包管担保授信总量，实現腻滑過渡。

四是“典质+信誉”會不會成為大中型企業授信担保方法的成长趋向？從台灣的近况看，小微企業向銀行融資，根基上由當局主导的担保公司——“台灣中小企業信誉包管基金”供给包管。大中型企業向銀行融資，其担保方法主如果“典质+信誉”的组合。按照台灣的模式，咱们假想，将来大陸的担保方法會產生怎麼的变革？會不會也和台灣同样呢？我小我的见解，企業包管的担保方法将逐步弱化乃至消散，會渐渐向台灣這类模式蜕变。以是，咱们有需要對大中型企業的授信，加大担保方法的立异和调解。哪家銀行可以或许先行一步、不竭對峙，可能會在與大中型企業的互助中，既供给了差别化的辦事，又提高了危害節制程度，還破解了摆在企業、銀行、當局眼前的两個配合困难，终极晋升了銀行辦事实体经济的能力和本身的立异能力、竞争能力。

（作者系浙江銀行副行长）