台灣零售銀行的“秘密武器”

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访台新國际贸易銀行零售信誉辦理委員會主席姚志平

久闻台灣的零售銀行做得比力有特点，在國际銀行界有一席之地，特别是在零售銀行的危害辦理上另有“独門特技”。日前，记者在丽江巧遇台新國际贸易銀行零售銀行首席信貸官、零售信誉辦理委員會主席姚志平师长教师，便捉住機遇，與姚师长教师操纵會後與晚間勾當間隙的贵重時候举行了一次專访。

《今世金融家》：台灣的零售銀行是在甚麼样的布景下成长起来的？

姚志平：有两個缘由，一是台灣比力小，但却有着50多家较大的銀行，并且大可能是公营銀行。公营銀行有一個特点，它跟这些大企業瓜葛比力好，其他銀行再进这些大企業就比力难了，逼得其他銀行把眼光从公鼻癢治療, 司营業投向個貸市场。二是台灣有個联征中間，小我的信誉體系在台灣创建得比力早。你要做小我信貸，必定要有这套體系，不然的话，各家銀行像瞽者摸象同样，只看到每小我的某一块，看不到总體，难以對其信誉环境形玉成面的果断。可是，每小我的資料在联征中間都有，在联征中間可以看到每小我的总體是甚麼模样。好比，他在外面有几多房貸，有几多车貸，有几個信誉卡等全数记录。銀行就好果断小我信誉了，可以把客户划分為顶级客户、优良客户、次级客户等。

好比咱们台新銀行，起初的谢寿夫履行董事那時就很清晰地看出，一個社會成长到必定水平，人们必要借力来成长，必要借錢来買屋子、车子。谢履行董事曾任過台灣第一銀行的董事长，他到台新後發明個貸市场有新機會，就带着人起头做小我信貸。那時加入的人未几，他先做车貸，然後做小额信貸，再做房貸，房貸咱们有一顺位購屋貸款、二顺位房貸，還做信誉卡、现金卡等几個產物。如许，台新銀行在個貸上脱手相對于早一些，营業具备领先上风。個貸逐步做成天气了，好比车貸，咱们在台灣市场占据率第一位。如今的违约率，也就是不良資產比例，大要是1.34%。在如许的环境下，台灣的零售銀行成长起来了。

《今世金融家》：台灣零售銀行和危害辦理履历了甚麼样的成长阶段？

姚志平：零售銀行和危害辦理履历了三個阶段：第一阶段是在冲量的時辰，这個時辰零售营業方才起步，重要的使命是冲量，营業占优势，危害不是重要存眷标的目的，做危害辦理的现实上有点無可何如，争也争不外人家，数据也没有，如许便堆集了较大的危害。因而，台灣2005年、2006年產生了“双卡”危機，信誉卡和现金卡两张卡一块兒失事，“双卡”危機對台灣銀行業的冲击很大，全部台灣出了3645亿新台币的坏账。

第酒店兼職, 二阶段危害占强势，前一阶段做营業的要末错掉了，要末账坏掉了，以是随後便处于弱势。但阿谁時辰危害辦理還用传统的法子，他怎样管呢？他说这個不可，阿谁不可，北部营業不要做，南部不要做，东部不要做，西部不要做，55岁以上的营業不要做，22岁如下不要做，他们是用履历去卡住危害，如许危害是卡下来了，从30%掉到8%，可是，营業量缩掉了大要70%。这個也不是銀行要的，没有营業銀行就没有收入，没有收入你危害辦理再好都没有现实價值。

第三阶段，以台新銀举動例，2006年末董事长吴东亮创建了台灣銀行業的第一個危害谱，全部台灣的危害谱，他不但看这個客户在台新銀行的表示，这只是一部門，還要看他在联征中間的记实，以是咱们造了台灣第一個危害谱。据我领會，这個可能在亚洲也是第一個。有了危害谱，台新銀行的危害辦理上了大台阶。第一次报导美國次貸危機是2007年7月，然後就酿成一個很大的风暴，咱们台新銀行比此外銀行争先了半年，在2007年头造好危害谱就决议不做次貸。新的危害盖住了，账上的次貸也渐渐都转移出去了，以是到產生危機的時辰，和產生危機後的两年時代，咱们的資產质量如今仍是很好。直到如今，台灣其他銀行還不知怎样科學地辨别次貸。这就是台新銀行的上风之一。

《今世金融家》：你们零售銀行危害辦理的重要技能特色有哪些？

姚志平：咱们新做了一套體系，它有三道戍守門。第一道戍守門是颠末出格练习的信誉危害辦理职員，他们做第一次挑选。最關头的焦点技能在第二道戍守門，这是人家没有的，是咱们的機密兵器。它是一個决议计划體系，内里有四個东西，第一個东西是我适才讲的危害谱，危害谱是看这小我在外面的信誉环境即危害若何。第二個东西是咱们本身内部的举動危害模子，是看这個客户在行内的危害举動是甚麼。第三個东西是进件评分模子，用评分法子果断若是銀行给这個客户放貸，坏账的几率是几多。第四個东西，是咱们曩昔二十几年構成的这些好的履历，咱们有一些人30年看案子構成的履历，把这些履历验证後放在内里。以是，这四样工具综合起来，这是很繁杂的一套體系。这是第二道戍守門，就是最首要的，是台新銀行的價值千金。并且我估量台灣没有几家銀行能有如许周全的體系，有的銀行可能用联征方面的数据，有的可能有四种东西中的同样，或两样，可是，今朝尚未發明此外銀行有四种东西这麼综合齐备的。如许做有一個益处，100小我进来，第一道防地，它會先筛掉20個，剩下80個应當比力好；第二道防地，这四個东西過一遍，它能果断这個客户未来坏账的几率是几多，然後，进入第三道戍守門，合适前提的主動放行，不合适前提的主動阻拦。咱们還專門组织了一個特别的信誉辦理的步队，这些人颇有履历，就是10年、20年签下来的案子，坏账率都很低的。以是，这三道門、四個防地组合起来，成為個貸的危害节制體系。

那末，这個體系防备危害的结果若何呢？举例来讲,2007年1月1日到2007年12月31日，这一年的房貸，咱们核准了11092件，大要是540亿元新台币，所有貸款的人，曾有過60天以上迟還款的只有15件，这個低得不克不及再低了。在15件傍边另有4件厥後還清了，有两件如今已還到正常了，另有几件還在咱们的催收处置中，只有4件是欠好的。以是咱们房貸在这個體系上，两年傍边坏账率為0.07%，就是说，一万件傍边坏账只有7件，真实的丧失率是几多呢？负的，為甚麼？它打呆，我可以去收受接管的，并且这些咱们都已收受接管了。

《今世金融家》：你们危害辦理重要采纳哪一种模子？

姚志平：咱们用了很多多少模子，好比说用了尺度的，就是ABC模子咱们都有。A模子是进件评分模子，B模子是举動危害模子，C模子是催收模子，这三個咱们都有。并且咱们台新銀行比人家做得好。由于，这些模子全数是咱们本身造的，不但本身造，還可以或许跟外面的厂商隱形矯姿帶,做角逐。怎样比呢，咱们曾造過一個模子叫次真人百家樂,貸模子，次貸要展望，它现实上不是展望危害，是展望利润。為甚麼呢？次貸顾名思义，这小我是高危害的，以是光看危害模子没用的，有一些次貸的人他常常拖延交款，可是他终极會交的，这类人咱们赚他的錢，要比正常的人赚很多。由于他迟交，要加收迟交费，都加起来錢就不少了。咱们说坏账率是10%，是100個會坏10個，这個固然很高了。可是换句话说另有90個好的，以是危害辦理的能力就是你能不克不及找到这90個好的客户。没有人能全数找到，可是你能不克不及找到此中的一大部門，这個咱们就叫次貸模子。它去展望對次貸的人我能挣他几多錢，危害几多，减下来，就是利润。若是利润高就做，利润低就不做。这個模子很难做的，咱们那時请了世界上几個最着名的模子公司，每一個公司都写了厚厚的标书送過来，开價一亿、两亿、三亿新台币造这個模子。咱们那時筹备了300万台币，奉告来投标的这些公司，这有一套数据，你用这個数据造模子。但有一個前提，你们造模子，台新銀行本身也會用一样的数据造一個模子，公允角逐。那300万是你的开辟费，無论你造得乐成不可功，你均可以拿去。若是造完以後，你的模子比咱们台新銀行造的模子好，并且好到可以或许到达你要的一亿、两亿、三亿的话，我按價付款。若是你造的模子比我差，你也欠好意思来找我。若是你造的模子和我同样好，我為甚麼给你付款一亿、两亿、三亿？成果台新銀行造出的模子最佳。

《今世金融家》：你们用甚麼法子造出比力好的模子？

姚志平：我曩昔就是造模子身世的，并且我做的模子仍是蛮有口碑的。一個模子现实上就是一個数學公式：Y＝F(X)，一共有三個要素，一個是你的方针Y，一個是函数F，另有一個是展望变量组X。这個F世界上所有的人都不克不及变更的，你的技能和本事，最首要的就显示在展望变量X上。能不克不及造好，就看你有無一种很强的展望变量，这些年台新銀行堆集下来一组很强的展望变量组，并且这個已是在什物上证实是好用的，别家的模子不见得有这個堆集和上风。

《今世金融家》：你感觉零售銀行危害辦理要捉住哪些方面的問题？

姚志平：亚洲的銀行包含台灣曩昔的履历真的可以鉴戒，咱们如今的危害辦理，大部門仍是履历為主。履历好欠好，也好。可是，它是最好的吗？不见得。最好的危害辦理，是把履历和展望模子连系起来，两個都要。如许的话既可以比曩昔做得好，又可以比西方做得好。由于西方銀行都用模子，罕用履历。我去過發財國度的很多多少銀行，他们管危害的都是二三十岁的年青人，很少有岁数大的。可是，台灣常常是四五十岁有履历的人做危害辦理。这两种法子都有长处，也都出缺点，最好的是把模子和履历连系起来，如许可以構成有亚洲特点的危害辦理技能。

《今世金融家》：你能不克不及给我举個例子，用履历看可以，用模子看它不可？

姚志平：有一個很好的例子，这是真实產生的。2008年9月雷曼兄弟失事後，台灣經濟是靠出口的，到11月出口出了問题，赋闲率也增长了。各個銀行全数谨防危害。有一家銀行，高管高层和那些有履历的人告急开會，我也在。會上凭曩昔的履历，作出一個决议，曩昔这类风暴都来過几回了，这些人可能是做了三四十年的危害辦理事情，履历好几回金融危機了。凭曩昔的履历，只要这個风暴来，台灣北部信誉最佳，中部其次，南部最差。决议是甚麼呢？南部营業砍掉不做了，中部砍它一半，北部增长。幸亏我也在场，我说OK，你们的履历也對，不外你不要跟我讲你的结论，你给我数据，给我三天時候，我看了数据再作决议。大师先不要盲目信赖以往的履历。我用三天時候细心检察了数据，然後得出了相反的成果，连他们本身都抽了一口寒气，經由過程数据看出来的本来是这個模样？

《今世金融家》：你从数据里看出了甚麼問题？

姚志平：这家銀行的所稀有据都在，我奉告他们，若是看账上全数进来的客户，你们说的一点没错。北部的坏账率最低，中部其次，南部最高。以是你们的履历是對的。可是你们这個决议计划是错的，為甚麼呢，由于在账上的人，有一些是不少年以进步来的，有些是近来几年进来的，若是你看近来几年进来的，用新做的这一套模子来查验，正好倒過来，南部的坏账率最低，中部其次，北部略微坏一点，也没有坏到哪里去。為甚麼，来由很简略，由于这几年，这家銀行重点查找不取信用的人，那時所有账上的不取信用的人不是南部至多吗，模子就在展望这些南部不取信用的人，以是这個模子的機密兵器阐扬感化了。这是实际的例子，可是它的意义很重大，你若是照曩昔履历做的话，正好是把最坏的當成最佳的，把最佳的处所關掉了，把坏的处所打开了，一年今後怎样样，坏账率不是高得一塌胡涂吗？

我是用数据和模子说服他们。从这以後的两年，咱们危害辦理一向是比力强势。為甚麼呢，咱们不消争辩，甚麼工具都拿数听说话，用履历和数据配合作结论。这個例子很强烈的阐明，你光用履历，不消数据不是最佳的法子，而将履历和数据连系起来，才是最好的危害辦理法子。