80後小夫妻如何理財還貸 為生育宝宝做准备

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□浦發三林支行 徐佳顺

家庭环境

30岁的金师长教师和小他一岁的太太都是“新上海人”，成婚已有2年。婚後無兒無女的糊口一起头倒也過得逍遥从容，但自从2010年2月購房後，家庭现金流登時显得有些严重，而且小伉俪俩筹备两三年後要宝宝，他们到底该若何应答呢？

如今，金师长教师和太太的月收入在扣除四金和個税後都在13000元摆布，年關奖税後共有6万元。伉俪俩那時公积金貸款60万元，贸易貸款118万元，享有首套7折利率优惠。還款方法為等额本金，刻日12年。按现利率，每個月還款近18750元摆布。

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當初購房時向亲戚告貸20万元用于装修和首付，这一年多存下来的錢都用于還款，今朝另有8万元欠款。

伉俪俩每個月节衣缩食，糊口开消5000元摆布，今朝家中除这套市價250万元的衡宇外，唯一1.5万元活期存款。残剩公积金貸款52.5万元，贸易貸款103.25万元。

【理財方针】

一、减轻伉俪還貸压力，改良家庭现金流是伉俪俩必要解决的重要問题。

二、金师长教师佳耦俩两三年後有生养宝宝的规划，必要為生养宝宝储蓄一笔錢。

三、金师长教师但愿能為家庭设置装备摆设需要的保险保障规划。

【理財阐發和建议】

金师长教师佳耦都是“80後”小白领，奇迹正处于上升期，收入有较大上升空間，是处于家庭成持久的家庭。

今朝金师长教师佳耦每個月收入26000元，糊口开消5000元，還款额却高达18750元，快要占抵家庭可安排收入的90%，對付没有甚麼积储的新婚小伉俪来讲，确切压力很大。

耽误貸款年限，变動還款方法

低落還貸压力的重要法子是耽误還貸期和变動還貸方法。

小伉俪俩那時為了早点還清貸款，选择了12年還貸期和等额本金的還款方法，造成今朝的场合排场。

今朝大都銀行小我住房按揭貸款最持久限為30年，如将貸款刻日12年耽误至30年，将大大低落每個月還款额。别的，金师长教师佳耦今朝的還貸方法是等额本金法，初始阶段的還貸压力出格大，而若是改成等额本息法，环境又會有所改良。

經测算，如贸易貸款采纳等额本息還款法，貸款刻日30年，公积金貸款连结稳定(公积金貸款今朝暂不支撑還款方法的变動和貸款年限的耽误)，每個月還款总额為12801元。

如今金师长教师佳耦缴金基数别离為9600元和9300元，两人每個月可有2646元公积金可以用于冲還貸款，扣除公积金冲還貸，每個月還款额仅為10155元，相對付以前的18750元，還款压力突然降低，糊口质量也可大為改良。

稳健投資，迎接宝宝的降临

金师长教师佳耦每個月家庭月收入达2.6万元，按揭貸款每個月10155元，家庭平常开消增长至5800元摆布，每個月节余在1万元，每一年年關奖另有6万元，保费付出1.3万元。若何打理好这些資產，增长財產，将是金师长教师佳耦将要斟酌的問题。

金师长教师佳耦本年底可先把亲戚的8万元债務结清，6万元年關奖加之每個月节余和1.5万活期存款，结清这笔债務应當不可問题。

来岁起可从家庭每個月节余中支取8000元投資于基金定投，省心省力。8000元定投中可重要选择债券型基金，今朝年收益率5%摆布，斟酌到今朝股票市场较低，佳耦俩又比力年馬桶不通,青，還可得當设置装备摆设些股票型基金的定投，年收益率8%摆布。残剩2000元可用于弥补家庭活動資金。

调解後，金师长教师家庭每個月节余1万元以上，两三年後家庭金融資產(去除房產)可达30万7M籃球,元摆布，經濟上彻底可以扶养一個康健的宝宝。

优惠利率可贵，没必要提早還貸

本年将8万元债務還清後，今後每一年的年關奖6万元，除去保费付出外，另有47000元节余，斟酌到佳耦俩日常平凡事情忙，每一年放置一次观光也有助于身心康健、伉俪敦睦，耗费节制在17000元摆布。

斟酌到當初貸款時贸易貸款享受的是7折优惠利率，今朝打折後4.935%/年，本年有過两次降息，因為房貸利率一般每一年年头调解，来岁贸易貸利率打折後不跨越4.55%/年，公积金利率不跨越4.5%/年。因為今朝銀行3年和5年按期基准利率别离為4.25%和4.75%,少数贸易銀行最高上浮1.1倍，可别离到达4.675%/年和5.225%/年，跨越貸款利率，以是每一年残剩資金可选择銀行按期存款或采辦理財富品，没必要急于提早還貸。

投資本身，计划将来

“80後”精英，在家庭现金流余裕的环境下，有需要增强营業进修和自我培训，开源的最佳法子是薪酬收入的提高，年青人除保持和改良现有的糊口状态，也应當當令為本身充電，投資本身、提高本身本质也是回报最高的投資。

金融小常识：

等额本金法與等额本息法

-等额本息還款法：本金逐月递增，利錢逐月递减，月還款数稳定。即告貸人每個月按相称的金额了偿貸款本息，貸款前期所還的利錢比例大、本金比例小，貸款後期本金比例大、利錢比例小。

长处在于貸款早期還款压力相對于较小，错误谬误在于教之等额本金還款法必要付出相對于更多的利錢。故该法子更合适于初于职業上升期的年轻人，由于年青人事情不久，积储未几，貸款早期常常又面對成婚生子等問题。

-等额本金還款法：本金连结不异，利錢逐月递减，月還款数递减。即告貸人每個月按相称的金额(貸款金额/貸款月数)了偿貸款本金，每個月貸款利錢按月初残剩貸款本金计较并逐月结清，二者合计即為每個月的還款额。

等额本金法第一個月還款额至多，以後逐月削减。该法子长处是付出貸款利錢较少，错误谬误是貸款早期還款压力较大，合用于春秋较大的中老年客户，由減肥肚臍貼,于跟着春秋的增大，貸款後期他们可能會见临退休等收入降低的身分。