80后夫妻月入2.6萬房貸178萬 如何理財化解壓力

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30歲的金师长教师和小他一歲的太太都是“新上海人”，結婚已有2年。婚后無兒無女的糊口一開始倒也過得逍遙从容，但自從2010年2月購房后，家庭現金流頓時顯得有些緊張，並且小伉俪倆准備兩三年后要寶寶，他們到底該若何應對呢？

現在，金师长教师和太太的月收入在扣除四金和個稅后都在13000元摆布，年終獎稅后共有6萬元。伉俪倆當時公積金貸款60萬元，商業貸款118萬元，享有首套7折利率優惠。還款方法為等額本金草本祛痘膏,，刻日12年。按現利率，每個月還款近18750元摆布。

當初購房時皮秒痘疤,向親戚告貸20萬元用於裝修和首付，這一年多存下來的錢都用於還款，今朝還有8萬元欠款。

伉俪倆每個月省吃儉用，糊口開銷5000元摆布，今朝家中除這套市價250萬元的衡宇外，僅有1.5萬元活期存款。残剩公積金貸款52.5萬元，商業貸款103.25萬元。

【理財目標】

一、減輕伉俪還貸壓力，改良家庭現金流是伉俪倆必要解決的重要問題。

二、金师长教师夫婦倆兩三年后有生养寶寶的計劃，必要為生养寶寶儲備一筆錢。

三、金师长教师但愿能為家庭設置装备摆設需要的保險保障計劃。

【理財阐發和建議】

金师长教师夫婦都是“80后”小白領，事業正處於上升期，收入有較大上升空間，是處於家庭成長期的家庭。

今朝金师长教师夫婦每個月收入26000元，糊口開銷5000元，還款額卻高達18750元，將近佔抵家庭可安排收入的90%，對於沒有什麼積蓄的新婚小伉俪來說，確實壓力很大。

延長貸款年限，變更還款方法

低落還貸壓力的重要法子是延長還貸期和變更還貸方法。

小伉俪倆當時為了早點還清貸款，選擇了12年還貸期和等額本金的還款方法，造成今朝的场合排场。

今朝多數銀行個人住房按揭貸款最長刻日為30年，如將貸款刻日12年延長至30年，將大大低落每個月還款額。别的，金师长教师夫婦今朝的還貸方法是等額本金法，初始階段的汽車補漆筆，還貸壓力特別大，而若是改為等額本息法，情況又會有所改良。

經測算，如商業貸款採用等額本息還款法，貸款刻日30年，公積金貸款连结不變(公積金貸款今朝暫不支撑還款方法的變更和貸款年限的延長)，每個月還款總額為12801元。

現在金师长教师夫婦繳金基數分別為9600元和9300元，兩人每個月可有2646元公積金可以用於沖還貸款，扣除公積金沖還貸，每個月還款額僅為10155元，相對於以前的18750元，還款壓力驟然降低，糊口質量也可大為改良。

穩健投資，迎接寶寶的降臨肛裂藥膏,

金师长教师夫婦每個月家庭月收入達2.6萬元，按揭貸款每個月10155元，家庭平常開銷增长至5800元摆布，每個月結余在1萬元，每一年年終獎還有6萬元，保費付出1.3萬元。若何打理好這些資產，增长財富，將是金师长教师夫婦將要考慮的問題。

金师长教师夫婦本年底可先把親戚的8萬元債務結清，6萬元年終獎加之每個月結余和1.5萬活期存款，結清這筆債務應該不可問題。

来岁起可從家庭每個月結余中支取8000元投資於基金定投，省心省力。8000元定投中可重要選擇債券型基金，今朝年收益率5%摆布，考慮到今朝股票市場較低，夫婦倆又比較年輕，還可適當設置装备摆設些股票型基金的定投，年收益率8%摆布。残剩2000元可用於補充家庭流動資金。

調整后，金师长教师家庭每個月結余1萬元以上，兩三年后家庭金融資產(去除房產)可達30萬元摆布，經濟上彻底可以撫養一個康健的寶寶。

優惠利率難得，没必要提早還貸

本年將8萬元債務還清后，今后每一年的年終獎6萬元，除去保費付出外，還有47000元結余，考慮到夫婦倆平時事情忙，每一年放置一次觀光也有助於身心康健、伉俪敦睦，花費节制在17000元摆布。

考慮到當初貸款時商業貸款享受的是7折優惠利率，今朝打折后4.935%/年，本年有過兩次降息，由於房貸利率一般每一年年头調整，来岁商業貸利率打折后不超過4.55%/年，公積金利率不超過4.5%/年。由於今朝銀行3年和5年按期基准利率分別為4.25%和4.75%，少數商業銀行最高上浮1.1倍，可分別達到4.675%/年和5.225%/年，超過貸款利率，以是每一年残剩資金可選擇銀行按期存款或購買理財產品，没必要急於提早還貸。

投資本身，規劃未來

“80后”精英，在家庭現金流寬裕的情況下，有需要加強業務學習和自我培訓，開源的最佳法子是薪酬收入的提高，年輕人除維持和改良現有的糊口狀況，也應該適時為本身充電，投資本身、提高本身素質也是回報最高的投資。

金融小知識：

等額本金法與等額本息法

■等額本息還款法：本金逐月遞增，利錢逐月遞減，月還款數不變。即告貸人每個月按相称的金額償還貸款本息，貸款前期所還的利錢比例大、本金比例小，貸款后期本金比例大、利錢比例小。

優點在於貸款早期還款壓力相對較小，缺點在於教之等額本金還款法必要付出相對更多的利錢。故該法子更適合於初於職業上升期的年轻人，因為年輕人事情不久，積蓄未几，貸款早期常常又面臨結婚生子等問題。

■等額本金還款法：本金连结不异，利錢逐月遞減，月還款數遞減。即告貸人每個月按相称的金額(貸款金額/貸款月數)償還貸款本金，每個月貸款利錢按月初残剩貸款本金計算並逐月結清，兩者合計即為每個月的還款額。

等額本金法第一個月還款額至多，以后逐月減少。該法子優點是付出貸款利錢較少，缺點是貸款早期還款壓力較大，適用於年齡較大的中老年客戶，因為隨著年齡的增大，貸款后期他們可能會面臨退休等收入降低的身分。