花呗年利率居然這麼高 還敢在花呗借錢吗?

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昨天，一朋侪跟大玩家感伤道：“花呗利率真低，2000百家樂,块分12期還清，均匀每個月還款181.27块，一年下来，利錢也就175.2块，年利率才8.76%，也就比銀行高一倍！”

8.76%的年利率，還真不高，要晓得，銀行一年期貸款利率才4.35%。不外，這是花呗真正的年利率吗？

花呗，是付出宝的一款消费貸產物，30天内還清本金，不收取手续费、利錢等任何用度。

若是還不上，有两种解决方法，一是按日利率0.05%计息，直到還清本息為止；二是供给分期辦事，分期内不算利錢，只收取手续费，费率跟所分期数有關，好比9期為0.72%，12期均匀每期费率為0.73%。

這麼算下来，12期总费率還真是8.76%，若是這是真实年利率，還真不高。但是，究竟却并不是如斯！

起首，咱们利用花呗分期，還款根基上是每個月等额本息，以1200元，分12期還清為例。

每期還款本金為牙齦腫痛,100元，每期手续费為1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息為：100+8.76=108.76元。

問题来了，這里的每期手续费，是按1200元告貸為基数，而這個基数并无由于咱们奉還了每期100元本金而削减。

也就是说，咱们只有第一期享受了年化8.76%的利率，後面每增长一期，現实年化利率就會随之增长。

咱们无妨简略计较一下，假如年化利率為Y：

1個月：Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2個月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

3個月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-200）=10.51%

4個月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-300）=11.68%

……

12個月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

這就阐明若是依照每期费率0.73%来计较，最後一個月的現实年利率為除蟎片,105.12%。

很震動有无，不外這就是究竟，那末其現实年利率是几多了？

将每一個月利率相加除以12就可以得出現实年利率：（8.76%+9.56+10.51+……+105.12）/1216.17%。

因為現实运算進程中的四舍五入等，現实利率应當在该数值根本上，减去1%摆布，即為真是年利率，不外這對現实年利率影响其实不大！

如许看来，現实年利率差未几到达12期总费率的一倍，以是，手续费费率其实不彻底即是現实年利率。

比拟花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就到达了18%，不外借呗可以貸現金，花呗只能用于消费。

發熱護膝,不但花呗如斯，包含信誉卡、京东白条等大部門触及分期還款的產物都是如许。

好比招行信誉卡，12期每期费率為0.66%，現实年化利率為：14.62%。

实在计较分期還款年化利率有不少种方法，除用Excel表格计较外，大玩家再给大师举荐一种简略快捷的计较法子：

年利率 =分期手续费率/（分期数+1）*24 = 单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24

最後再给大师附一张分歧消费分期类產物還款费率及年利率参照表：