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案例介紹：
80後張师长教师和愛人是大學同學，兩人畢業兩年後結婚，都在事業單位事情，月收入共9000元，還有年終獎2萬元，住房公積金2.4萬元，社保醫保都有。
今朝，張师长教师和愛人住在兩家怙恃贊助首付的房子裡，30萬元貸款正在按揭中，由公積金“代繳”，根基上沒有還貸壓力，伉俪倆每個月根基付出2000元摆布。不過，由於兩人都愛玩且好客，常有小型聚會，以是每個月結余不到3000元。寶寶即將在3個月後诞生，開銷將越來越大，小兩口感覺有壓力了。
理財目標：
1.為孩子准備“奶粉錢”和教诲資金
2.早日還貸，擺脫“房奴”身份
3.購買必定的保險，考慮養老問題
財務阐發：
現有資產中生息資產偏少
伉俪倆扣除三險一金稅後年收入10.88萬元，依照8%公積金提取比例，兩人每一年可累積公積金1.7萬元。每一年提取公積金還貸（20年期）1.5萬元，沒有還貸壓力。家庭年根基糊口付出2.4萬元，還算節約，但其他付出5萬元，花費較大，年結余3.48萬元，儲蓄率32%，屬手機遊戲下載,於中等程度。伴隨寶寶诞生，每一年將增长養育費用，會面臨較大壓力。
現有資產中生息資產偏少，僅是公積金2.4萬元，且隻有3.1%的年化收益，急需累積生息資產增长理財收入。而保障方面隻有單位代繳的社保，如遭受不测，家庭糊口缺少周全保障。
張师长教师今朝處於家庭的構成期和事業的起步期，收入穩定並能逐年增长，但即將面臨養育後代的糊口費用、教诲費用和提高未來糊口質量、養老的请求，都是其事情期間所面臨的財務壓力，以是必要量入為出，減少不需要的開支，增长儲蓄結余，提高生息資產比重，公道資產设置装备摆设，增长理財收入，才能實現家庭資產的穩步增長，均衡人生各階段的財務出入，實現糊口目標。
理財建議：
基金定投積攢小孩教诲資金
建議將現在每一年5萬元的其他付出減少至2.5萬元，結余的2.5萬元中，1萬元作為寶寶每一年養育費用，0.8萬元採取基金定投方法累積寶寶將來大學至碩士的教诲資金，0.7萬元作為未來養老和保險儲備。
公積金房貸不建議提早還款
今朝5年期以上公積金貸款利率4.9%，比商業住房貸款優惠2個百分點，并且每一年能提取公積金還貸，沒有資金壓力，是以不建議提早還貸，但要做好當前累積資產的公道投資，盡量讓其綜合收益超過貸款利率，並操纵信誉卡透支有免息期和信誉卡分期免手續費等手腕，奇妙操纵財務杠杆效應快速積累資產。
伉俪都買保險防不测和養老
建議伉俪倆分別購買20年期20年交的按期壽險（不测身死或高殘受益人可領取保險金），保額60萬元，每一年交費共2100元，此險種每一年的保費較少，保額較高，較適合成長期家庭。此外，兩人各投保一份不低於20萬元保額的大病及醫療保險也是需要的，每一年交費共約1000元。因伉俪兩人退休後均可領取養老金（依照事情期收入打5折），糊口開支降低，且現在就開始累積養老資產，預計屆時無養老資金缺口。
留足預備金再按比例做投資
留足2萬元預備金（通知存款、貨幣基金）後，其孑遗量資產和當年累積資金可依照股票（股票型基金）60%、債券（債券基金或國債）40%的比例设置装备摆设，在把控風險的条件下，綜合年化預期收益率可達6%～8%，滿足李师长教师當前的後代養育和養老保障必要綽綽有余白內障治療,。 |
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發表於 2022-7-6 15:31:03
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